הלוואה חוץ בנקאית כנגד נכס היא אמצעי חלופי למימון הרכישה שלך. ניתן להבטיח את ההלוואה בנכס שלכם, אך לרוב הריביות גבוהות מהשיעורים שמציעים הבנקים עבור הלוואות קרן וריבית.
קביעת מימון והחזר מרבית של הלוואה חוץ בנקאית כנגד נכס
אם אתם מחפשים הלוואה חוץ בנקאית כנגד נכס שלכם, ישנם גורמים רבים שיש לקחת בחשבון. עליך לבחור את תקופת ההלוואה שלך ואת שיעור הריבית, כמו גם להעריך את שווי הבית שלך. הלוואות כנגד נכס מכונות גם "הלוואות על נכסים". השימוש בביתך כבטוחה משמעו מובטח לך סכום הלוואה גבוה, ריבית נמוכה ותנאי החזר נוחים.
כאשר אתה מגיש בקשה להלוואה כנגד הנכס שלך, המלווה יבקש מגוון מסמכים. זה יכול להשתנות ממוסד אחד למשנהו. הקפד לבדוק את דרישות התיעוד הדרושות ולהגיש אותו באופן אישי. רוב המוסדות הפיננסיים דורשים היסטוריית אשראי נקייה והלוואה קיימת במצב תקין. במקרים מסוימים, ייתכן שתתבקש לספק ניירת נוספת, כגון עותקים של כרטיס אשראי או שטר המכירה שלך.
המלווה יעריך גם את יכולתך להחזיר את ההלוואה. בהתאם לבנק, ייתכן שתידרש להחזיר את הקרן בעוד מספר שנים. אבל, לרוב ההלוואות יש לוח החזרים גמיש.
בהתאם לבנק, ייתכן שתחויב בעמלות על המחאה עזיבה או בעמלות תשלום איחור אם לא תשלם את ההלוואה בזמן. יש גם עמלות וחיובים אחרים שעליך להיות מודע אליהם. עם זאת, אתה יכול לקבל את העסקה הטובה ביותר על ידי קניות מסביב.
קבלת הלוואה כנגד הבית שלך יכולה להיות רעיון טוב להרחבת העסק שלך, מימון השכלה גבוהה של ילד או קניית בית חדש. מוסדות פיננסיים רבים מציעים הלוואה חוץ בנקאית כנגד נכס בשיעורי ריבית תחרותיים, ומאפשרים לך להשתמש בביתך כבטוחה. חלק מהבנקים אפילו מאפשרים לך להמיר את שיעור הריבית הנוכחי שלך לשיעור נמוך יותר.
לפני שתחליט על הלוואה חוץ בנקאית כנגד נכס שלך, עליך לבצע הערכה של היסטוריית האשראי שלך. ללווים עם ציון אשראי של 700 או יותר צפויים סיכוי טוב יותר לקבל אישור. לעומת זאת, אלו עם ניקוד אשראי פחות נוח יתקשו יותר. בנוסף, המלווים מעדיפים לווים מתחת לגיל 35. מי שגילו מבוגר יותר עלול להתקשות לקבל הלוואות לא מובטחות, מכיוון שהביטחון שיש להם בבית עשוי להיות לא מספיק.
כדי להבטיח שלא תשלם יותר מדי, עליך לשקול את כל האפשרויות שלך לפני שאתה מקבל את ההחלטה שלך. למרות שזה נפוץ שבנקים דורשים סכום מסוים של יתרת חוב, חלק מהמוסדות הפיננסיים יוותרו על הדרישה הזו, או יבקשו רק סכום מסוים. על ידי הערכת ערך הבית שלך, אתה יכול להקל על תהליך הבקשה.
סיכונים של הלוואה חוץ בנקאית כנגד נכס
מלווים חוץ בנקאיים הם לרוב מקור מימון טוב עבור מפתחי נכסים. אמנם אין להם את אותה נראות כמו לבנקים בכל הנוגע לחובות בכירים, אבל יש להם הרבה נראות בתחום חובות הביניים. עם זאת, חשוב לזכור שיכולות ההלוואות של מלווה חוץ בנקאי עשויות להיות מוגבלות, וקיימים בהן סיכונים. לכן, חשוב להיות מודעים לסיכונים הכרוכים בהלוואות חוץ בנקאיות ליזמי נכסים.
הלוואות חוץ בנקאיות ליזמי נכסים נמצאו במגמת עלייה בשנים האחרונות, בין היתר בשל דרישות ההון המחמירות של חוק דוד-פרנק לבנקים גדולים. בנוסף, המשבר הפיננסי שימש כצלחת פטרי להלוואות חוץ בנקאיות לענף הנדל"ן. זה גרם לרגולטורים לבחון מקרוב את הסיכונים הכרוכים בהלוואות חוץ בנקאיות לפיתוח נכסים. במהלך בועת הדיור קרסו מלווים חוץ בנקאיים רבים. באופן דומה, מספר מלווים הפסיקו להלוות במהלך המשבר הפיננסי של 2008.
למרות שההלוואות החוץ בנקאיות לפיתוח נכסים התרחבו, סיכוני היציבות הפיננסית שלה צנועים. אחד הסיכונים הבולטים הוא שהוא עלול להחמיר את מחזורי האשראי. דבר נוסף הוא שמלווים חוץ בנקאיים אינם מוסדרים מבחינה זהירה. יתרה מכך, ההלוואות שלהם מרוכזות יותר מהבנקים, מה שיכול להגביר את הסיכון שלהם. לפיכך, בעוד שאין זה מובן מאליו שיש לפקח על הלוואות חוץ בנקאיות לפיתוח נכסים, הנתונים הזמינים אינם מלאים מספיק כדי לקבוע את ההשפעה שתהיה לה על המערכת הפיננסית הכוללת.
המלווים החוץ בנקאיים הפופולריים ביותר כוללים קרנות זרות, חברות הון פרטיות, קרנות מנוהלות ומשקיעים מוסדיים. מוסדות אלה מספקים מגוון רחב של שירותים למגוון רחב יותר של צרכנים, אך הם כן מתעניין בעיקר בפרויקטים בסיכון גבוה יותר. הם בדרך כלל גובים ריביות גבוהות עבור ההלוואות שלהם, והם גם דורשים מכירות מוקדמות נמוכות יותר מאשר בנקים. מאחר ואסור על חוץ בנקים לקחת פיקדונות, הם מסתמכים על צורות אחרות של מימון סיטונאי. סוג זה של הלוואות רגיש יותר לזעזועי נזילות שליליים מאשר מפקידים קמעונאיים. זה גם מגביר את התחרות על הלוואות.
ענף ההלוואות החוץ בנקאיות צמח בקצב העולה על זה של הבנקים. בפרט, היקף החוב של הביניים המושאלים על ידי חוץ בנקים גדל בקצב שעלה בהרבה על זה של המגזר הבנקאי. יתרה מכך, תקופת ההלוואה הממוצעת לקבוצת לווים זו היא 55 חודשים. בהשוואה לבנקים, במגזר החוץ-בנקאי יש ריכוז גבוה יותר של הלוואות בסיכון גבוה יותר, כאשר רוב ההלוואות הן חובות ביניים בסיכון גבוה.
עם זאת, בעוד שמלווים חוץ בנקאיים מילאו תפקיד חיוני בתמיכה בכלכלה, הם גם היוו מקור מרכזי לאי יציבות כלכלית. זה נכון במיוחד במהלך מחזור אשראי. על ידי מתן מינוף רב יותר, חוץ בנקים יכולים להגביר את ההשפעה של זעזועים פיננסיים, והם יכולים גם להוביל למערכת פיננסית מפוצלת יותר.
ריביות גבוהות יותר מהבנקים עבור הלוואות קרן וריבית
אם אתה מחפש הלוואה או שתיים, אולי אתה תוהה מה ההימור הטוב ביותר. מומלץ לעשות את המחקר שלך לפני שאתה חותם על הקו המקווקו. אתה רוצה להבטיח שהמזומן שאתה מלווה ילך לקראת המטרה המיועדת שלך, ולא ימיט הרס על התקציב שלך בתהליך. מלווה שקשוב לצרכים שלך הוא המקום הטוב ביותר לחפש בו. לדוגמה, אם אתה מחפש לקנות בית, ייתכן שיהיה לך יותר מכמה שיהוקים להתגבר. אבל, ההטבות הנלוות לבעלות על בית משלך יכולות להיות שוות את הטרחה.
החדשות הטובות הן שרוב המלווים מוכנים לעזור לך. למעשה, רוב המלווים יציעו סוג כלשהו של הלוואה חוץ בנקאית כנגד נכס, בין אם מדובר בקו אשראי או הלוואה לטווח קצר. חלק מההלוואות הללו אף מיועדות להחזר בתשלומים. זה מקל עליך לנהל את עתידך הפיננסי. כאשר יש ספק, בקשו הצעת מחיר. הקדשת זמן לקניות יכול לחסוך לך אלפי שקלים בטווח הארוך. עם קצת מחקר, תוכל למצוא את ההלוואה המושלמת עבור הבית או העסק שלך.
