הלוואות חוץ בנקאית למוגבלים
מלווים שאינם בנקים מספקים לעסקים קטנים מגוון מוצרי הלוואות, ממוצרי הלוואה שונים ועד הלוואות איחוד חוב, ומציעים תהליכי בקשה רגועים יותר ומקבלים סיכון גדול יותר מאשר בנקים מסורתיים.
דפוסים לקווי אשראי והלוואות לטווח על פני מדינות וסוגי המלווים דומים. מסדרים שאינם בנקאיים נוטים להיות בעלי פיזור גיאוגרפי פחות מאשר בנקים.
תהליך אישור מהיר יותר לבקשת הלוואה חוץ בנקאית למוגבלים
בעלי עסקים קטנים המחפשים אלטרנטיבות מימון פונים לרוב למלווים שאינם בנקים המספקים תהליכי בקשה קצרים יותר ודרישות פחות מחמירות מאשר בנקים – ייתכן שיידרש שעה אחת כדי לקבל אישור למימון עם מלווים מסוימים שאינם בנקים.
למלווים שאינם בנקאיים יש בדרך כלל פלטפורמת הלוואות יעילה שהופכת מהם כספים מהלוואות מהירות וקלות, עם קרנות המפורשות ישירות לתוכנת הנהלת חשבונות של לווה או לחשבון בדיקת עסקים תוך דקות – מתן מימון שהם יכולים להוציא ככל הנראה, ככל שהמיטב מתאים לצמיחת החברה שלהם בצורה יעילה יותר.
חברות הלוואה חוץ בנקאית למוגבלים מספקים יתרון נוסף בכך שהם עוזרים לעסקים ליצור קשרים ולהקים פרופילי אשראי. עם הקמת היסטוריית החזר בזמן, העסק עשוי להיות זכאי לריבית נמוכה יותר בהמשך הדרך; גישה זו יכולה להוכיח שימושי יותר מאשר לנקוט בשירותים שכר דירה או ליום המשכורת, לחנות Pawn או הלוואות החזר כסא של מיסים אשר בדרך כלל נושאות תעריפים גבוהים יותר ויכולים לפגוע בציון של החברה. השימוש בתשלומים וגם באשראי מסתובב יחזיק אותו עוד יותר.
אין תנאי הוצאות
מלווים שאינם בנקאיים שאינם מוסדרים על ידי הרשות הרגולטורית האוסטרלית האוסטרלית נוטים להציע תנאים גמישים יותר על הלוואה חוץ בנקאית למוגבלים ממה שהבנקים יכולים. הם נוטים להיות יותר נעימים עבור אנשים עם היסטוריות אשראי משתנות או שהם עצמאים – מה שהופך אותם לאופציה מצוינת עבור אנשים שנדחו על ידי בנקים בעבר.
הלוואה חוץ בנקאית למוגבלים שאינן בנקאיות מציעות יתרון נוסף: פיקדונות נמוכים ככל 5% יכולים לעתים קרובות להבטיח הלוואות – זה הופך הלוואה חוץ בנקאית למוגבלים שאינן בנקאיות לשימושיות במיוחד לאנשים שאינם מסוגלים לעמוד בדרישות הפיקדון הגבוהות של הבנקים המסורתיים.
המלווים שאינם בנקאיים מספקים לעתים קרובות ריביות ותחרות תחרותיות יותר על הלוואות אישיות ועסקיות מאשר הבנקים, בגלל היכולת ללוות כספים בשיעורים סיטונאיים המאפשרים להם לשמור על שיעורי הריבית תחרותיים עם 4 בנקים גדולים.
בשל סביבות ריבית נמוכות, שאינם בנקים מצאו כי זה יותר ויותר מאתגר לקיים את היתרון התחרותי שלהם ופנה יותר ויותר למקורות מימון אלטרנטיביים כמו קווי אשראי לא מאובטחים ומימון חייבים למטרות מימון. לרוע המזל, מקורות מימון כאלה עשויים להיות פחות שקופים ממקורות מימון בנקים ולהוביל להצטברות סיכונים מערכתיים אם הם מנוהלים כראוי.
למרות שפערי נתונים הקשורים להלוואות שאינן בנקאיות נותרו גדולות, דרישות הדיווח המוגברות הביאו שקיפות מוגברת לפעילותם של המלווים הלא-בנקאיים; עם זאת זה לא סגר לחלוטין את הפער הזה.
הלוואות איגוח הן גם אטומות יותר כמלווים שאינם בנקאיים הפועלים בשווקים הרגישים לשינויים בתנאים הכלכליים ויציבות פיננסית, מה שמוביל למחזורי אשראי מוגברים והחמרו תקני הלוואות שהתפשטו לאחר מכן בקרב מוסדות פיננסיים מוסדרים זה בזה.
אפילו עם האתגרים שלהם, חברות חוץ בנקאית למוגבלים ממלאים תפקיד חיוני בנוף הפיננסי של ימינו. על ידי הצעת מוצרים רבים יותר למשתמשים באשראי להלוות נגד, שאינם בנקים תורמים לצמיחה ולתחרות בשוק הפיננסי – במיוחד בקרב מגזרים לעסקים קטנים שבהם כישורי ההלוואות המיוחדים שלהם מילאו כל חלל שהותיר בנקים מסורתיים.
בנה מערכת יחסים בנקאית תקינה
הלוואה חוץ בנקאית למוגבלים רשאים לספק הלוואות לאלה שנדחו על ידי בנקים עקב קריטריוני הלוואות גמישים יותר. הם יכולים גם לעזור לקבוע קשרים ארוכי טווח בין החברה שלך לבין עצמם כך שככל שהחברה שלך תתרחב הם עשויים לספק פתרונות מימון גדולים יותר או ארוכים יותר בעתיד.
ענף ההלוואות הלא-בנקאיות מקיף מגוון של ישויות עם מבנים שונים ומוקדי שוק. חברות מימון חולשות, רוכשות חשבוניות או ליסינג נכסים כמו כלי רכב או ציוד מעסקים קטנים; חברות פקטורינג מציעות מקדמות במזומן על בסיס אחוז קבוע של מכירות; ואילו Fintechs פועלים באופן מקוון.
בסך הכל, הנפקת הלוואות על ידי לא בנקים הוא תנודתי יותר ובעל ממרחים גבוהים יותר, המשקף את מאגר הלווים המסוכן שלהם. הלוואות זרות מראות וריאציות גדולות עוד יותר בין ממרחים ופולעות המסודרות על ידי אנשים שאינם בנקים לעומת אלה שמספקים בנקים; אולי בגלל הטיה ביתית חזקה בקרב הסדרים שאינם בנקאיים או פחות קלות במהלך משברים פיננסיים מקומיים הם מצמצמים את ההפרשה קשה יותר ממה שהבנקים עושים.
יש לכך השלכות משמעותיות להעברת הלם חוצה גבולות. התרחבות ההלוואות הלא-בנקאיות באזורים ותעשיות יצרה קשרי גומלין גלובליים של שוקי האשראי, מה שעלול להגדיל את העברת הזעזועים בין מדינות. כדי להפחית את הסיכון הזה, APRA חיזקה את הקשרים בין שאינם בנקים למערכת הבנקאות של אוסטרליה על ידי גיוס דרישות הון המוחזקות במתקני מחסן כדי לשקף את הנדרש אם היו מחזיקים הלוואות ישירות על ידם.
הלוואה חוץ בנקאית למוגבלים – ריביות נמוכות
חברות הלוואה חוץ בנקאית למוגבלים הם משאב לא יסולא בפז עבור עסקים קטנים שאינם יכולים לחכות שבועות לאישור ההלוואה שלהם, או שאינם בעלי היסטוריות אשראי אידיאליות. לא רק שהמלווים הלא -בנקאיים הללו יכולים לזרז את תהליך האישור במהירות ובריבית נמוכה יותר ממה שבנקים עושים, הם לעתים קרובות מספקים שירות מהיר בהרבה בסך הכל.
הלוואות שאינן בנקאיות ראו התרחבות קבועה בגלל מספר הולך וגדל של חברות שאינן יכולות או להעדיף לא לשאול ממקורות בנקאיים מסורתיים. בעוד שעסקים קטנים יותר אלה עשויים שלא לדרוש הון רב כדי להתרחב וליצור מקומות עבודה, הם עדיין דורשים מימון כדי לצמוח וליצור מקומות עבודה.
למלווים שאינם בנקאיים נוטים להיות בעלי דרישות פחות מחמירות לאשר לאשראי מאשר למוסדות פיננסיים קונבנציונליים ואינם פועלים עם רישיונות בנקאות מלאים. ההון שלהם ממומן בדרך כלל על ידי משקיעים ולא על ידי מפקידים והם אינם עוסקים בפעילויות הלוואות קמעונאיות או מסחריות ישירות כמו בנקים קונבנציונליים. חברות הלוואה חוץ בנקאית למוגבלים כוללים מגוון של מוסדות פיננסיים שונים המשתנים על פי מבנה, מיקוד שוק ופעילויות מימון – דוגמאות ידועות הן חברות מימון, חברות פקטורינג, חברות חכירה וספקי מקדמות מזומנים של סוחר.
חברות הלוואה חוץ בנקאית למוגבלים הם מקור מימון נפוץ יותר ויותר לרכוש מסחרי וגם למגורים בארץ; כיום הם מהווים יותר ממחצית מהלוואות הדיור הסינדיקטיות המצטיינות.
אמנם זה יכול להיות מאתגר להעריך את גודל והיקףו של שוק חברות הלוואה חוץ בנקאית למוגבלים, אך חשיבותו נראית משמעותית. גורמים שאינם בנקאיים משרתים קהל לקוחות רחב וממלאים תפקיד פעיל בשווקים משניים לחובות תאגידיים בהשוואה לעמיתיהם העיקריים בבנקים; יתרה מזאת, בניגוד להלוואות למשכנתא בבנק לצרכן, הנוטות להיות נשלטות על ידי מלווים עיקריים אחד או שניים, הלוואות דיור סינדיקטיות שאינן בנקאיות מספקות מימון מסוגים שונים של מלווים הנעים במונחים של גודל, מבנה ופעילות מימון.
