הלוואה למסורבים בעולם המודרני
החיים שלנו בשנים האחרונות דורשות מאיתנו לנהל חיים אחראיים כלכלית. לעיתים קרובות מתרחשים אירועים בלתי צפויים, המחייבים הלוואה למסורבים למטרות שונות כמו סגירת חובות גדול באופן בלתי צפוי בחשבון העובר ושב, מימון טיפול רפואי ללא דיחוי או מימון נסיעות לטעינת מצברים או רכישת רכב בבעלות קודמת (וכן הלאה). כאשר מחפשים הלוואות בבנקים אנו מבקרים בהם; כאשר הם מסרבים הם מודיעים לנו. אז מה אפשר לעשות בפעם הבאה שהבנק ידחה בקשות להלוואה?
אז אם מוסד פיננסי יודיע לנו שהם ימנעו מאיתנו את סכום ההלוואה הרצוי שלנו, אל תוותרו על תקווה וירימו ידיים בתבוסה – הלוואות עדיין עשויות להיות נגישות גם לאנשים שנדחו על ידי הבנקים; אם בקשתך לא תאושר, נסה לחפש חלופות דרך מוסדות שונים למקרה שידחה את בקשתך לקבלת הלוואה למסורבים אחת או להיפך.
לפיכך, למי שנדחה מבנקים עומדת בפניו אפשרות אחרונה בכל הנוגע לנטילת הלוואות אשראי חוץ בנקאיות מארגונים פיננסיים המורשים על ידי משרד האוצר; אשראי חוץ בנקאיים אלו מספקים הלוואות בכל מטרה ללא חשש להתמודדות עם שוק אפור וארגוני פשע שאף אחד לא רוצה לעבוד איתם.
האם יש הלוואה למסורבים בנקים?
הלוואה למסורבים הן הלוואות חוץ בנקאיות המוצעות באמצעות רשות ההון, הביטוח והפיננסים בשיעורי ריבית גבוהים מהרגיל מאלה הקיימות בהלוואות רגילות. הם עשויים לספק הקלה כספית לאחר דחיית הבנק תוך ציות למדיניות דחיית הבנק.
לפעמים בחיים ייתכן שיהיה צורך לפנות להלוואות כאמצעי היחיד להקל על המצוקה הפיננסית הנוכחית שלנו. מכיוון שהלוואות עלולות להיות יקרות, חיוני להשלים ניתוח שוק מקיף לפני בחינתן, ויש לוודא גם שנוכל להחזיר אותן בזמן. כדי להבטיח שנשלם כל התחייבות אפשרית.
אחת ההבחנות העיקריות בין הלוואות שסורבו מבנקים לעומת הלוואות רגילות היא כדלקמן.
הלוואות בנקאיות מספקות הקלה למי שנמצא בקשיים כלכליים המסרבים לשיטות מסורתיות.
שיעורי הריבית הממוצעים תלויים בגורמים כמו היסטוריית הלווים, סכום ההשאלה ומשך תוכנית ההחזר. בהתחשב בכך שלשאלת כסף עלולה להיות יקרה, חברות שאינן קשורות לבנקים בדרך כלל גובות ריביות גבוהות יותר.
בנק ישראל מפקח על הפיקוח על הבנקים בעוד שהלוואות חוץ בנקאיות המונפקות לאלו שנדחו ממלווים מסורתיים מפוקחות על ידי אגף שוק ההון, הביטוח והפיננסים במשרד האוצר.
זמן קבלת סכום ההלוואה. בנקים בדרך כלל יכולים להעביר סכומי הלוואות תוך 2-4 ימי עסקים בעוד שהלוואות מיידיות מספקות גישה מיידית לכסף במזומן, בצ'קים או בהעברה תוך 24-48 שעות.
באילו דרישות יש לעמוד כדאי לקבל הלוואה למסורבים?
הלוואות שניתנו למטרות שונות לאנשים שאינם מקובלים על ידי הבנקים נשאו פעמים רבות ריבית גבוהה בצורה מוגזמת בהשוואה להלוואות שקליות שניתנו על ידי הבנקים, בהתאם למשתנים רבים הכוללים גורמים כמו דירוג אשראי, סכום הלוואות וטווח זמן וכן יכולת החזר. תנאים המשפיעים על האם אנשים יכולים להחזיר הלוואות אלה מסרבנים כוללים את אלה:
מוסדות פיננסיים בדרך כלל גובים ריבית על הלוואות שהם מממנים.
חברות כרטיסי אשראי המציעות הלוואות בין 12-8% חברות כרטיסי אשראי אלו מספקות הלוואות בין 12-8%.
חברות מימון פרטיות עשויות להעניק הלוואות החל מ-10% ריבית.
הלוואה סוציאלית למי שלא אושרו 9%-7 אחוזים
ההלוואה מיועדת לאנשים שנדחו עקב שעבוד רכוש החל מ-3.5 אחוז אפריל.
האם כדאי לי לשקול לקחת מקדמה, גם במקרה שבקשתי להלוואה נדחתה?
הבנקים המסחריים נותרו ללא ספק נותני האשראי העיקריים בישראל למרות שינויים משמעותיים בשנים האחרונות בשוק ההלוואות בישראל. הם נוטים להיות שמרניים ביותר לגבי הנפקת אשראי, כלומר ארגונים קטנים ובינוניים סובלים ממחנק אשראי חריף מכיוון שהם תלויים בהם לצורך מימון.
הממשלה החליטה לבצע רפורמה בשוק ההלוואות במטרה לפתוח אותו לתחרות ולצרף שחקנים חדשים שיסייעו לצמצם את ההשפעה הכספית המכבידה של הבנקים על יחידים.
מוסדות פיננסיים המציעים הלוואות חוץ בנקאיות כפתרון חלופי נכנסו לענף כדי לטפל בסירוב הבנקאי. למרות שמלווים חוץ בנקאיים מספקים פתרונות הלוואות בעלות גבוהה יותר ולרוב מגיעים עם מגבלות מבחינת גודל ומשך זמן.
לפני זמן לא רב, אלו שהציעו הלוואות לסרבני בנקים דרך השווקים האפורים היו בדרך כלל חלק ממשפחות פשע או רשתות פשע מאורגנות.
כעת, ללוות כסף במהירות מחברות מימון חוץ בנקאיות עשויה להיראות פשוטה עבור אנשים שסורבו בקשות להלוואה; אך בשל ריביות גבוהות עלינו לשקול היטב האם נטילת הלוואה למסורבים כזו תועיל למצבנו הכלכלי ולהיות בטוחים שנוכל להחזיר מיד או שמצבנו הכלכלי עלול להחמיר עוד יותר. אחרת כלומר, אנו מסתכנים להילכד במעגל אינסופי של הלוואות מבלי להבין שאולי יש תקווה בקצה השני של הכל.
האם העומס הכספי גובה את שלהם? חשיפת אמת נסתרת על BDI. אשראי ללווים בינלאומיים!
על פי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, חלה עלייה מדאיגה במספר משקי הבית הסובלים משיכת יתר (אדום). עליית המחירים עלולה להעמיס על תקציבים ברחבי ישראל; והחוב הלך והחמיר עם כל יום שעובר עקב עלויות אינפלציוניות כגון עלויות מחיה, מיתון ושינויים בריבית; לכן מוביל אותם עמוק יותר לתוך החובות, מה שגורם למשקי בית רבים ללוות הלוואות (גם מבלי להידחות מהבנקים מסיבות אחרות), לרבות הצעות להלוואות BDI לא מאובטחות כפתרונות.
יש לזכור את ש BDI הוקמה כדאי לספק לבנקים ולגופים אחרים המעניקים אשראי פרטים פיננסיים על אנשים לצורך סינון סיכוני הלוואות והצעת אשראי לאזרחים פרטיים. כאשר אנו מבקשים הלוואות דרך בנקים או מלווים חוץ בנקאיים, הארגון שלהם יאמת את הנתונים שלנו המאוחסנים אצלם כדי לבדוק את התשלומים שלנו מול מערך שנע בין 300 לציון 850 שנקבע על ידי BDI; הציון קבע את תנאי ההלוואות שלנו כמו גם את שיעורי הריבית שנספוג.
מפתח אחד להצלחת הגשת בקשה להלוואה למסורבי BDI הוא דירוג גבוה מ-700. על ידי החזרת ההלוואה שלנו בזמן וניהול טוב של חשבון הבנק שלנו ללא צ'קים שנדחו עקב כיסוי לא מספיק; כמו גם ללא בעיות בתשלומים שנמשכו (כגון ניכוי כרטיס חיוב מחשבון הבנק), הדירוג שלנו יכול לעלות ולכן לקבל הלוואות בריבית תחרותית ונוחה יותר.
אם יש לכם דירוג BDI שלילי, דרך אחת לגשת להלוואות בקלות ובמחיר סביר עשויה להיות פנייה לחברות מימון חוץ בנקאיות ולקיים פגישות עם נציגים מאותן חברות על מנת לנהל משא ומתן על תנאים משופרים להסכם ההלוואה שלנו. אם התנאים לא נראים לנו מספיק אטרקטיביים, נכסים שאינם בבעלות בנקים יכולים גם להיות משועבדים כערובה מפני תשלומים עתידיים; לחילופין, ערבים עשויים לעזור לאפשר גם שיפורים.
אם אנו מוצאים שהחוב שלנו גדל באופן אקספוננציאלי, אולי כדאי לבדוק את ציון האשראי שלנו לפני הגדלת גודלו. ציון ממוצע של 700 ומעלה יבטיח תנאי הלוואה למסורבים נוחים בעוד שכל דבר מתחת ל-600 עלול לאותת על חריגה חמורה מהמסגרת הפיננסית או התנהגות לא נאותה מטעם התנהלות פיננסית.
מי מציע הלוואה למסורבים?
יש לציין כי אלה שנמנעו מלקבל אשראי מהבנקים חייבים להבין כי בשל קבלת דירוג BDI נמוך הם אינם יכולים להבטיח הלוואות לא בבנק הנוכחי שלהם או בבנק אחר בגלל קושי ללוות כסף בגלל חוסר ביטחון. פתרון חלופי אידיאלי לסרבני בנקים נמצא בשווקי האשראי החוץ-בנקאיים – אולם יש להדגיש שלקיחת הלוואות מחברות המציעות מימון באמצעות פעולות בשוק השחור לא תהיה בטוחה או אמינה; בנוסף, עלינו לבדוק האם הרישיון שלהם ממשרד האוצר מאפשר להלוות להם כסף, שכן כך אנו מבטיחים שאנו נוטלים הלוואות בבטחה מחברות אמינות העומדות בתקן זה לפני נטילת הלוואות דרך שווקים חוץ בנקאיים או אחרת – במיוחד מחברות חברות המציעות הלוואות מחברות המציעות מימון דרך השווקים השחורים, שכן סביר להניח שלא יהיה להן מכתב אישור ממשרד האוצר לפני נטילת הלוואות מאחד מהם.
אנשים שהבקשות שלהם להלוואות בנקאיות נדחו, יכולים בדרך כלל למצוא הלוואות חוץ בנקאיות חלופיות בקלות ובמהירות באמצעות מלווים חוץ בנקאיים המכוונים לסרבני בנקים. יש אפילו פתרון דיגיטלי קל וחינמי, בלי לצאת מהבית, שמציע הלוואות דיגיטליות ללא עמלות ממספר חברות מימון – רק בקש הלוואות לכל מטרה אנשי מקצוע יכולים לערוך מכרז מיידי בין חברות אשראי חוץ בנקאיות כדי למצוא לך את האחת שעומדת בכל הדרישות האישיות שלך, כמו גם להעריך אם ניתן להרשות החזר על בסיס שוטף.
לאילו ארגונים ניתן לפנות באופן מיידי על מנת להבטיח הלוואות לאנשים שבקשתם למימון נדחתה?
לרוב, אפשרויות הלוואות למי שנדחו על ידי הבנקים ניתנות באמצעות חברות מימון חוץ בנקאיות. ניתן לקבל הלוואות לאלו שנמנעות אשראי על ידי כל מספר של חברות כרטיסים (ביטוח או בית השקעות), באמצעות קרנות פרישה, פוליסות ביטוח מנהלים, קרנות פנסיה או קופות גמל; ייתכנו גם חברות מימון המורשות דרך משרד האוצר המעניקות הלוואה למסורבים.
