לעיתים קרובות אנו עומדים בפני דילמה כלכלית – יש צורך במזומן מיידי, אך לא ברור אם כדאי למשוך את כספי קרן ההשתלמות או לקחת הלוואה. כל אחת מהאפשרויות הללו מגיעה עם יתרונות וחסרונות משלה, ולפני שמקבלים החלטה, כדאי להבין לעומק את ההשלכות הכלכליות של כל אחת מהן.
במאמר זה נסקור את שני האופציות – משיכת קרן השתלמות ולקיחת הלוואה – ונסביר מתי כל אחת מהן עשויה להיות מתאימה, מה היתרונות והחסרונות של כל אחת מהן, ואיך ניתן לקבל את ההחלטה הנכונה ביותר עבורך.
מה זו קרן השתלמות?
קרן השתלמות היא חיסכון לטווח בינוני שמיועד למטרות השתלמות מקצועית, לימודים, או כיוון פיננסי אחר. המיוחד בה הוא שהחיסכון לא נתון למס הכנסה אם הוא נשאר עד לתקופה המינימלית (6 שנים), ויש לו יתרון במונחי ריבית והחזר.
לקרן השתלמות יש יתרון בכך שהיא מנותקת מהוצאות שוטפות, ועם הזמן היא גדלה בזכות הריבית וההפקדות השוטפות. כאשר קרן ההשתלמות מגיעה למועד משיכה, הכספים ניתנים לשימוש ללא תשלום מס, מה שהופך אותה להשקעה אטרקטיבית ביותר לטווח הבינוני.
מהי הלוואה?
הלוואה היא סכום כסף שניתן לך על ידי מוסד פיננסי (כגון בנק או חברה חוץ בנקאית) בתמורה להתחייבות להחזיר את הסכום בתשלומים חודשיים. הלוואות מציעות סכומים גדולים יחסית, אך הן כרוכות בריבית שמייקרת את ההחזר הכולל. כמו כן, ישנן הלוואות עם תנאים שונים כמו ריבית קבועה או משתנה, בטחונות, ותקופות החזר גמישות.
במקרים של הלוואות, יש לשקול את היכולת להחזיר את ההלוואה ואת העלות הכוללת של ההחזר לאורך זמן.
משיכת קרן השתלמות – יתרונות וחסרונות
יתרונות:
- פטור ממס: משיכת קרן השתלמות אחרי 6 שנים מאפשרת פטור מלא ממס, מה שהופך אותה להזדמנות מצוינת לשימוש במצב כלכלי קשה.
- שימוש בכספים שלך: אין צורך להתחייב להחזרים חודיים או תשלומים נוספים – פשוט משתמשים בכספים שכבר קיימים בחיסכון.
- אין חובות: כל הכספים הנמשכים הם כסף שלך, ולכן אין תשלומים עתידיים או חובות שמצטרפים.
חסרונות:
- הפסד הפוטנציאל הצמיחה: משיכת הכספים עכשיו תפסיק את הצמיחה שלהם לטווח ארוך. אם לא תשתמש בכספים באופן מיידי, אתה עלול להפסיד את הרווחים שהיו יכולים להיות מושגים בשנים הבאות.
- פוגע בתכנון פיננסי עתידי: קרן השתלמות היא כלי חיסכון חשוב לעתיד – שימוש בכספים עכשיו עשוי לפגוע ביכולת שלך להתמודד עם צרכים פיננסיים בעתיד.
- הוצאות לא צפויות: אם הכספים המשוכים לא ישמשו למטרה שהקצבת להם (למשל, השתלמות מקצועית או לימודים), אתה עלול להיתקל בהוצאות מיותרות שיפגעו ביכולת החיסכון שלך בעתיד.
הלוואה – יתרונות וחסרונות
יתרונות:
- מימון מיידי: הלוואה מאפשרת לך לקבל סכום כסף מיידי בלי צורך למשוך כספים מחיסכון ארוך טווח.
- שימור החיסכון: כשאתה לוקח הלוואה, קרן ההשתלמות נשארת ככספי חיסכון לטווח הארוך, מבלי לפגוע בצמיחה שלה.
- תנאים גמישים: ישנם סוגים שונים של הלוואות, והן כוללות אפשרויות להחזר גמיש, עם ריבית קבועה או משתנה, ולפעמים ניתן להחיל החזר חודשי נמוך יותר בהתאם ליכולת שלך.
- שימוש בגורמים פיננסיים אחרים: אם יש לך נכסים אחרים או קבלת ביטחונות מהבנק, תוכל אולי לשפר את תנאי ההלוואה שלך ולהפחית את הריבית.
חסרונות:
- ריבית גבוהה: בדרך כלל, הלוואות כרוכות בריבית, מה שמייקר את עלות ההחזר. הריבית עשויה לגדול ככל שההלוואה ארוכה יותר.
- התחייבות להחזרים חודשיים: הלוואה מחייבת אותך להתחייב להחזר חודשי, דבר שעלול להכביד על התקציב החודשי שלך לאורך זמן.
- סיכון של חובות: אם לא תוכל להחזיר את ההלוואה בזמן, תוכל להיקלע לחובות נוספים, ויתכן שיהיה צורך להסתייע בהלוואות נוספות כדי להתמודד עם הבעיה.
מתי כדאי למשוך את קרן ההשתלמות?
- במקרה של צורך מיידי במזומן: אם מדובר בהוצאה חד-פעמית גדולה כמו תיקון דחוף בבית או הוצאה רפואית, יכול להיות שעדיף למשוך את קרן ההשתלמות.
- אם אין לך כוונה לחסוך בעתיד הקרוב: אם אתה לא מתכנן להשתמש בקרן ההשתלמות בהמשך לטובת לימודים או השתלמות מקצועית, ייתכן שאין בעיה למשוך את הכספים.
- אם לא ניתן לקבל הלוואה בתנאים טובים: כאשר הלוואה עם ריבית גבוהה לא משתלמת או לא מתאימה למצבך הכלכלי, ייתכן שעדיף למשוך את קרן ההשתלמות.
מתי כדאי לקחת הלוואה?
- כשההוצאות אינן דחופות: אם מדובר בהוצאות שאינן דחופות, כגון חופשה, רכישת רכב או שיפוץ, הלוואה יכולה להיות פתרון טוב, מבלי לפגוע בחיסכון שלך לטווח הארוך.
- אם קרן ההשתלמות מיועדת למטרה עתידית: אם יש לך תוכניות עתידיות למימון השתלמות מקצועית, לימודים או פרויקטים אחרים, כדאי לשמור על קרן ההשתלמות.
- כשהיכולת להחזיר את ההלוואה קיימת: אם יש לך את היכולת להחזיר את ההלוואה על פי התנאים שנקבעו, יכול להיות שהלוואה תהיה פתרון אידיאלי.
שאלות ותשובות
1. האם כדאי למשוך את קרן ההשתלמות לשימוש מיידי?
אם מדובר בהוצאה חד-פעמית דחופה, כמו טיפול רפואי או תיקון דחוף בבית, ייתכן שזו תהיה האפשרות הטובה ביותר. אך אם מדובר בצורך שולי או הוצאה שניתן לדחות, ייתכן שכדאי לשמור על הקרן לטווח ארוך.
2. מה היתרונות של לקיחת הלוואה על פני משיכת קרן השתלמות?
הלוואה מאפשרת לך להימנע מהפסד הצמיחה העתידית של הקרן. כך, תוכל לשמור על קרן ההשתלמות שלך לחיסכון ארוך טווח, במיוחד אם הכספים מיועדים למטרה עתידית כמו לימודים או השתלמות מקצועית.
3. האם הלוואה היא תמיד פתרון טוב?
הלוואה היא פתרון טוב אם יש לך את היכולת להחזיר אותה בצורה נוחה. אם אינך יכול לעמוד בהחזרים חודשיים, הלוואה עשויה להכביד עליך כלכלית, ולכן חשוב לשקול היטב את הצרכים שלך.
4. איך לדעת אם כדאי למשוך את קרן ההשתלמות או לקחת הלוואה?
השיקול העיקרי הוא הצורך המיידי בכסף מול התכנונים העתידיים שלך. אם מדובר בהוצאות דחופות, ייתכן שעדיף למשוך את הקרן. אם יש לך תוכניות לחיסכון ארוך טווח, הלוואה עשויה להיות פתרון טוב יותר.
סיכום
ההחלטה אם למשוך את קרן ההשתלמות או לקחת הלוואה תלויה במספר גורמים: הצורך המיידי במזומן, ההשפעה על החיסכון שלך לטווח הארוך, והיכולת שלך להחזיר את ההלוואה. כל אחת מהאפשרויות יש לה יתרונות, אך גם חסרונות, ולכן חשוב לשקול היטב את כל ההיבטים לפני קבלת ההחלטה. אם מדובר בהוצאות דחופות וחשובות, ייתכן שכדאי לשקול את משיכת קרן ההשתלמות, אך אם יש לך אפשרות להתמודד עם ההוצאות באמצעות הלוואה בתנאים נוחים, אולי כדאי לשמור את הקרן לעתיד.
