איך מחשבים החזר הלוואה?

האם החלטת לקחת הלוואה כדי לממן פרויקט, רכישת דירה, לימודים או הוצאות בלתי צפויות? אם כן, סביר להניח שאתה תוהה איך בדיוק מחשבים את החזר ההלוואה החודשי שלך. המטרה היא להבטיח שלא תמצא את עצמך במצב שבו קשה לך להחזיר את ההלוואה בזמן. בחישוב נכון, תוכל לדעת בדיוק כמה לשלם כל חודש ולהיות בטוח שיכולת ההחזר שלך מתאימה לך.

במאמר הזה נעסוק במרכיבי החישוב של החזר הלוואה, נדבר על המונחים החשובים שקשורים אליו, ונסביר איך לחשב את ההחזר באופן פשוט וברור.

מהו החזר הלוואה?

החזר הלוואה הוא הסכום החודשי שמלווה צריך לשלם לבנק או לגורם המלווה על מנת להחזיר את ההלוואה שניתנה לו. הסכום הזה כולל את הקרן של ההלוואה (הסכום המקורי שנלקח) ואת הריבית שנוספה עליה. ישנם מרכיבים שונים שמשפיעים על גובה ההחזר, והם משתנים בין הלוואה להלוואה.

מהם הגורמים שמשפיעים על החזר ההלוואה?

ישנם כמה מרכיבים חשובים שעוזרים להגדיר את גובה ההחזר החודשי של הלוואה:

1. סכום ההלוואה: כמובן, ככל שסכום ההלוואה גבוה יותר, כך ההחזר החודשי יהיה גבוה יותר. הסכום הוא אחד הגורמים העיקריים שיביאו להחזר גבוה.
2. ריבית ההלוואה: הריבית היא העלות הנוספת על סכום ההלוואה. ככל שהריבית גבוהה יותר, כך ההחזר החודשי יהיה גבוה יותר. קיימת ריבית קבועה וריבית משתנה, והשפעתן על ההחזר משתנה בהתאם.
3. תקופת ההלוואה: אורך הזמן שבו תבחר להחזיר את ההלוואה (תקופת ההחזר) משפיע על סכום ההחזר החודשי. ככל שתקופת ההלוואה ארוכה יותר, סכום ההחזר החודשי יקטן, אך תשלם יותר ריבית בסופו של דבר.
4. סוג ההלוואה: ישנם סוגים שונים של הלוואות (למשל, הלוואות צמודות מדד או הלוואות שלא צמודות) שיכולים להשפיע על איך ייחשב החזר ההלוואה.

איך מחשבים את החזר ההלוואה?

החישוב של החזר הלוואה הוא בעצם חישוב של סכום הקרן (ההלוואה) ועוד הריבית שמתווספת אליה במשך תקופת ההחזר. על מנת לחשב את החזר ההלוואה החודשי, יש להתחשב בשלושה פרמטרים עיקריים: סכום ההלוואה, הריבית והתקופה.

החישוב נעשה באמצעות נוסחאות מתמטיות, אך אפשר להקל על התהליך בעזרת מחשבון להחזרי הלוואה (שיש ברוב אתרי הבנקים או אתרים כלכליים).

נוסחת החישוב הבסיסית להחזר חודשי

הנוסחה לחישוב החזר חודשי להלוואה היא:

A=P×r(1+r)n(1+r)n−1A = P \times \frac{r(1 + r)^n}{(1 + r)^n – 1}

איפה:

• AA = ההחזר החודשי.
• PP = סכום ההלוואה (הקרן).
• rr = שיעור הריבית החודשי (הריבית השנתית מחולקת ב-12).
• nn = מספר התשלומים (התקופה, בסך הכל תשלומים חודשיים).

דוגמה לחישוב החזר הלוואה

נניח שאתה לוקח הלוואה של 50,000 ₪ עם ריבית שנתית של 6% ותקופת החזר של 5 שנים (60 חודשים). איך נחשב את ההחזר החודשי?

1. סכום ההלוואה (P) = 50,000 ₪
2. הריבית השנתית = 6% (כדי לקבל ריבית חודשית, נחלק ב-12) => ריבית חודשית = 0.06 / 12 = 0.005
3. תקופת ההחזר (n) = 5 שנים = 60 חודשים

נכניס את הנתונים לנוסחה:

A=50000×0.005(1+0.005)60(1+0.005)60−1A = 50000 \times \frac{0.005(1 + 0.005)^{60}}{(1 + 0.005)^{60} – 1}

תוצאה:
ההחזר החודשי יהיה 966.47 ₪.

מרכיבים נוספים שיכולים להשפיע על החזר ההלוואה

1. הצמדה למדד: בחלק מההלוואות, הריבית יכולה להיות צמודה למדד המחירים לצרכן, מה שיכול לשנות את סכום ההחזר החודשי על פי השינויים במדד.
2. החזר מוקדם: אם תבחר להחזיר את ההלוואה לפני המועד, חשוב לוודא אם יש קנס על החזר מוקדם. חלק מהבנקים גובים עמלה על כך.
3. הלוואות משתנות: ישנן הלוואות עם ריבית משתנה, כך שסכום ההחזר יכול להשתנות במהלך תקופת ההחזר אם הריבית משתנה.

איך לבחור את תנאי ההלוואה המתאימים לך?

חשוב לבחור את תנאי ההלוואה שיתאימו ליכולת ההחזר שלך. כמה טיפים שיעזרו לך:

• בדוק את יכולת ההחזר שלך: לפני שתיקח הלוואה, חישוב מדויק של היכולת שלך להחזיר את ההלוואה חשוב מאוד. זכור שלא תמיד כדאי להימתח מעבר למה שאתה יכול להחזיר כל חודש.
• בחר את התקופה המתאימה: אם אתה רוצה שההחזר החודשי יהיה נמוך יותר, תוכל לבחור תקופה ארוכה יותר. אך זכור שזה יגרום לשלם יותר ריבית בסופו של דבר.
• השווה ריביות: בחן את הריביות של הבנקים והלוואות החוץ בנקאיות. ייתכן שתוכל למצוא הלוואה בתנאים טובים יותר.
• קח בחשבון את ההוצאות הנלוות: אל תשכח לקחת בחשבון גם את העמלות, הביטחונות וההוצאות הנלוות של כל הלוואה.

סיכום

חישוב החזר הלוואה הוא תהליך חשוב שמסייע לך להבין את התחייבויותיך כלפי המלווה ולתכנן את התקציב שלך בצורה נכונה. ידע על הריביות, סכום ההלוואה ותקופת ההחזר יאפשר לך לקבל החלטות נבונות יותר ולמנוע תקלות כלכליות בעתיד. אל תשכח להשוות בין הלוואות שונות ולבחור את התנאים שמתאימים לך ביותר.