הלוואה כנגד משכון נכס מציעה אמצעי יעיל להתמודדות עם בעיות שונות הן במוסדות בנקאיים והן במוסדות חוץ בנקאיים.
רוב האנשים מקשרים משכנתא עם רכישת נכס חדש; עם זאת, מעטים מבינים שאפשר גם להשיג אחד לרכישת נכסים קיימים בכל עת במהלך חייו ולא רק בזמן הרכישה.
מה זה הלוואה כנגד נכס?
הלוואה כנגד משכון נכס ניתנת על ידי הבנקים כנגד השעבוד שלהם על מקרקעין שבבעלות הלווה כבטוחה במקרה שההחזר הופך לבלתי אפשרי עבורו. בכך, הבנקים מבטיחים החזר אם הלווה שלהם לא יצליח.
הבנקים אינם יכולים לחזות את כושר ההשתכרות או הבריאות שלך על פני תקופה של עשרים שנה, וכתוצאה מכך, ברוב המקרים ידרשו ממך לחתום על ניירות משכנתא כנגד נכסים קיימים כסוג של ביטחון מפני החזר הלוואות שהם מאשרים כנגד אלו.
ברגע שאנו לוקחים הלוואה כלשהי מבנק לכל מטרה – כמו נסיעות לחו"ל ורכישת רהיטים – צוות ניהול הסיכונים שלו מבצע את הבדיקות שלו די מהר: הם בוחנים את סך ההכנסות, בודקים היסטוריית אשראי ומבטיחים שאין חריגות; כשהם משכנעים את עצמם שהכל תקין, אם יאושר הם מנפיקים הלוואות במהירות.
הלוואות הידועות בשם הלוואות סולו כוללות בדרך כלל סכומים קטנים יותר עם תנאי החזר קצרים.
איך הלוואה כנגד משכון נכס תעזור לי?
הלוואה כנגד נכס יכולה לשרת מספר פונקציות, החל מאיחוד הלוואות ושיפוץ ועד לרכישת רכב חדש לגמרי – אפילו במסגרת אפשרויות משכנתא הפוכה לקשישים.
פעם ניתן היה להבטיח הלוואות כנגד נכסים קיימים מבנקים כדי לרכוש אחר למטרות השקעה; עם זאת, בנק ישראל אסר על מנהג זה וכעת רק חברות חוץ בנקאיות מקבלות הלוואות כאלה ברכישת אחרת.
כמה כסף ניתן להרוויח משעבוד נכס קיים?
קיימת הבחנה חשובה בין מערכות בנקאיות למערכות חוץ בנקאיות.
בנק ישראל יכול להורות לבנקים מסוימים באופן ישיר להציע הלוואות כנגד נכסים בשווי של 50 אחוז או פחות משווי השוק הנוכחי שלו שכבר נמצאים בשימוש הצרכנים.
בהנחה שהנכס שלכם שווה מיליון ש"ח, ניתן לפסוק לפחות 50% (כלומר 500,000 ש"ח) כפיצוי.
כמו כן, יש לשקול האם יש כבר הלוואה של לפחות 300,000 ש"ח המובטחת כנגד הנכס שלך – אתה יכול לקבל עד 50% יותר, השווה לתשלומים של 200,000 ש"ח ממשרד השיכון בישראל.
הסדרי בנקאות בין מדינות זרות.
השוק הזה הוא מאוד פתוח ודינמי. עסקים חוץ בנקאיים המציעים הלוואות כנגד נכסים שכבר נמצאים בבעלותם מציעים הלוואות בשיעור של עד 70 אחוזי מימון מהערך או, במקרים נדירים, אפילו יותר.
מי זכאי לקבל הלוואה כנגד שיעבוד נכס?
ניתן להתאים שיטה זו כדי לטפל בעניינים פיננסיים רבים ושונים, כולל:
- איחוד הלוואות – אנשים שיש להם מספר הלוואות לתקופות קצרות עם תשלומים חודשיים ש"חונקים" אותם יכולים להשתמש בשעבודי נכס כבטוחה כדי לאחד את כל ההלוואות שלהם לאחד גדול לתקופות ממושכות מה שמפחית את סכומי התשלום במאות אחוזים בכל חודש.
- דחיה מהבנק בשל הכנסה נמוכה – אלה שעובדים על רווחים קבועים שמבקשים סכומים גבוהים במוסדות פיננסיים מקבלים לעתים קרובות סירוב, אולם בתמורה למתן בטחונות כמו שעבוד נכס קיים הם עשויים לשנות את ההחלטה שקיבלו הבנקים.
- דחיית בנק בגין היסטוריה פיננסית לקויה – אנשים שנכשלו בניהול הכספים שלהם בהצלחה, כמו בעת השקת מיזם לא מוצלח שהותיר אותם בחובות פיננסיים, נמנעים בדרך כלל משירותי הבנק בשל היסטוריית אשראי גרועה. הם פוטרו מעבודתם, מה שגרם לבעיות תזרים מזומנים שבסופו של דבר הביאו למספר החזרות של צ'קים או הוראות קבע, בין היתר. בנקים נוטים להיות זהירים בהחלטות הלוואות; עם זאת, ייתכן שלחברות חוץ בנקאיות יש יותר "ראש פתוח". אם נשכנע אותם ביכולתנו לעמוד בהתחייבויות והתחייבויות בזמן ובתקציב הם יוכלו לאשר הלוואות לנכסים שנדחו בעבר ולספק משכנתאות בתמורה.
הלוואות בנקאיות מובטחות כנגד מסורבים בבנק
סרבני בנק מתייחסים לאנשים שבנק סירב להם אשראי בגלל היסטוריית אשראי שלילית, רמת הכנסה לא מספקת או שווי נכס שלא עומד בדרישות הבנק וכו'.
לכן, כאשר מתמודדים עם דחייה, כדאי להניח שברוב הפעמים ניתן יהיה להפחית או לנטרל את השפעתה השלילית.
מבקשי מיחזור משכנתא רבים נדחו את בקשתם מכיוון שהמידע שלהם הוצג כוזב בפני נציג הבנק.
הלוואות גדולות חייבות ללכת בתהליך אישור גס הכולל גורמים שונים הן בבנקים והן בארגונים חוץ בנקאיים, מה שהופך את אופן הגשת הבקשה להלוואה, לחשב הכנסה ולהנמק מדוע צריך אשראי חיוני ביותר להצלחה; כל אי התאמות עלול לגרום לבלבול ולהוביל לדחיית בקשתך לזיכוי.
ההבנה כי הלוואה כנגד משכון נכס למי שלא אושר אכן אפשרית היא חיונית בעת הגשת הבקשה. ברגע שהוצג בצורה נכונה ועל הנייר כהלכה, אישור יכול להגיע זמן קצר לאחר מכן!
הלוואה חוץ בנקאית כנגד שעבוד רכוש
בעבר חברות חוץ בנקאיות הציעו הלוואות בתמורה למשכנתאות. אולם כעת, מספר רב של ספקי הלוואות גדולים כגון חברות ביטוח שמציעות הלוואות, בנוסף עשויות להצטרף כמה חברות חדשות יותר בקרוב.
חברות חוץ בנקאיות מציעות שיעורי מימון אטרקטיביים יותר מאשר בנקים; כאשר הבנקים עשויים להגביל אותך עד 50% מימון, חברות חוץ בנקאיות בדרך כלל יכולות להבטיח לפחות 70% מימון ובמקרים מסוימים אפילו יותר מזה.
לארגונים חוץ בנקאיים יש גם יתרונות על פני בנקים בכך שתהליכי האישור שלהם יכולים להיות מהירים יותר. בנוסף, באזורים ללא חוקי רגולציה בנקאיים קפדניים או כללים שיש לציית להם, הלוואות חוץ בנקאיות כנגד נכס מציעות אפשרויות מצוינות כפתרון חלופי.
שאלות ותשובות על הלוואה כנגד משכון נכס
כיצד ניתן לקבל הלוואה מובטחת מקרקעין?
פקידי הלוואות מקצועיים מתמחים בהלוואת משכנתא לבית. כדאי לחפש הלוואות מקרנות ומגופים מפוקחים ולערוך מחקר מקיף לפני שתבחר את הפתרון החסכוני והמהיר ביותר המותאם במיוחד עבורך.
מי יכול ללוות כסף על הבית שלו באמצעות הלוואות הון לבית ולקבל הלוואה?
בהנחה שבבעלותך נכס כמו הבית שלך או נכסים אחרים, משכנתא (משכון) זה יכול לאפשר להם להבטיח הלוואות כנגדו; אבל בפועל הפרטים יכולים להיות מורכבים יותר; אם תרצו ללוות כנגד משכנתא לדירה, יהיה חכם יותר אם תפנו אלינו קודם לפני ביצוע הצעד הזה.
מי נותן הלוואות כנגד הלוואות משכנתא קיימות על נכס?
שירותים בנקאיים (בנקים), אך גם עסקים מובילים רבים כמו ספקי ביטוח וחברות חוץ בנקאיות מציעים שיעורי מימון תחרותיים בהשוואה לבנקים. לקוחות צריכים להבין שחברות חוץ בנקאיות מספקות לעתים קרובות שיעורי מימון טובים בהרבה.
מהן ריביות המשכנתא הקיימות כיום כנגד נכס?
התשובה לשאלה זו עשויה להיות מאתגרת שכן התעריף שאתה משלם עבור הלוואת משכנתא עבור נכס יכול להיות תלוי במשתנים רבים ושונים – כולל מידת הסיכון שנטלה על עצמה החברה המלווה והבטחונות הניתנים בצורת בעלות על נכס; איכות ודיוק המידע (נתוני כרטיסי אשראי וכו') וכו'.
כיצד מובטחות הלוואות כנגד רכוש? אילו שלבים עלי לבצע כדי לעשות זאת?
- הצעד הראשון שלך צריך להיות לדבר עם מישהו עם מומחיות שיש לו הסמכה וניסיון בתחום זה.
- השלב השני זה יכול להיות יתרון רב לאסוף הצעות מרובות ולהשוות תנאים וריביות המוצעים מבנקים כמו גם ממקורות חוץ בנקאיים, לפני בחירת אחת לעבוד איתה.
- שלישית, יהיה עליך לספק ראיות המוכיחות שאתה בעל כתובת או מתגורר בה.
- שלב רביעי כרוך בחתימה על הסכם בקשת ההלוואה שלך.
איך לוקחים הלוואה כנגד משכון נכס ולמי היא מתאימה? מצא את כל המידע לגבי איך לקבל הלוואה על בית ומשכנתא הפוכה לבית זמינה למי מעל גיל 60. בנוסף, מתי הזמן הטוב ביותר לשנות את תנאי המשכנתא?
ברוב המקרים, הלוואות לכל מטרה ניתנות לתקופת זמן מוגבלת ובשיעור גבוה לא נוח, מה שמביא להחזרים יומיומיים משמעותיים לאנשים שלוקחים אותן. זה פתרון בר-קיימא להוצאות חריגות שאולי קשה לממן, כמו חופשה, רכב חדש, עלות חתונה או לימודים, אבל זה יכול להכביד על המצב הכלכלי שלך, ובמצב הגרוע ביותר, אתה עלול להיגמר באחת ההלוואות, מלכודת שקשה לצאת ממנה. אחת האלטרנטיבות להתמודדות עם מצב כזה היא לשקול לקחת הלוואת הון על בית.
מה זה הלוואה כנגד משכון נכס?
אם בבעלותך נכס מקרקעין כגון נכס של בית מגורים או בית, יש לך אפשרות להעמידו כערובה למזומן מכל סיבה שהיא. הלוואה כנגד משכון נכס מתאימה למי שרוצה להסדיר מערך הלוואות קיימות שהן הלוואות בנקאיות או חוץ בנקאיות או משכנתא חוץ בנקאיות בהיקף הלוואה גדול בריבית מופחתת. לחילופין, הלוואה כנגד בית יכולה להתאים אם אתה צריך לממן הוצאה משמעותית וצריך לקבל הלוואה מכל סיבה שהיא בעלות נמוכה יותר של ריבית.
הלוואה כנגד משכון נכס מגיעה לרוב בריבית נמוכה יותר בשל העובדה שהמלווה מחזיק בנכס, מה שמבטיח לו את היכולת להחזיר את ההלוואה. הנכס משמש אמצעי ביטחון מצוין, מסייע בתהליך אישור ההלוואה ומאפשר קבלת תנאי החזר משתלמים. מצד שני חשוב להקפיד בעת קבלת אשראי כנגד הנכס. לפני כל הלוואה חיוני לבדוק אם אתה יכול לעמוד בתשלומים על בסיס קבוע. אם ההלוואה היא עבור הבעלים של הנכס זה חיוני. המלווה למעשה מעניק למלווה או לבנק את ההזדמנות להשתלט על הבית שלך במקרה שלא תוכל לשלם את ההלוואה.
כמה כסף אפשר לקבל בהלוואה כנגד משכון נכס?
השאלה היא איזה סוג של משכנתא אתה יכול לקבל? לפני כמה שנים, אתה יכול לקבל שווה ערך של 50% משווי הנכס שלך בצורה של הלוואות, אולם התפרצות הקורונה והשפל הכלכלי שיצרה הובילו לשינוי. המדינה הבינו כי מדובר בכלי יעיל לסייע למספר רב של אנשים, ועל כן אישרו לבנק ישראל את הגדלת אפשרות המימון בשיעור של עד 70% מערך הנכס.
חייבים לציין שלאחרונה ביצע בנק ישראל שינוי נוסף בכללי הלוואה מגובה בריבית על נכס – שעבוד הנכס כבטוחה להלוואה. אמנם מדובר בהלוואה לכל שימוש אך היא מוגבלת לתנאים מסוימים האוסרים עליך להשתמש בה לרכישת בית אחר. מדובר בצעד לעצירת הפעילות המוגזמת שמתקיימת בקרב משקיעים המשקיעים בנדל"ן. בענבר נוכל להמשיך לקבל הלוואות של 60 עד 70 אחוז מנכס קיים לטובת רכישת נכס להשקעה.
מהי בעצם משכנתא הפוכה?
כל אדם מעל גיל 60 יכול לקבל הלוואה כנגד הנכס שבבעלותו בתנאים ספציפיים, הנקראת משכנתא הפוכה. זוהי אופציה מצוינת להמשיך לחיות באותה רמת חיים לאחר הפרישה, כמו גם מסיבות שונות אחרות, שבין השכיחות שבהן היא עזרה לילדים לקבל את הכסף שהם צריכים לרכישת דירה משלהם – רכישת דירה ללא מזומן . משכנתא הפוכה היא הלוואה לא מובטחת שניתן להשתמש בה לכל מטרה ללא החזרים חודשיים, כמו גם לא מוגבלת מבחינת זמן. משכנתאות המממנות ב-100% את ההלוואה ניתנות להחזר מתי שתרצו, ללא קנסות כגון עמלת פירעון מוקדם, אך בדרך כלל, היא מוחזרת באמצעות התמורה ממכירת הנכס, על ידי בעלי הבית או צאצאיהם. כדי להיות זכאי למשכנתא לבית הפוכה על הלווה להיות מודע למה שעשה, ולחילופין, אפוטרופוס שמונה עבורם יכול לפעול במקומם.
משכנתא הפוכה מותרת רק לנכסים בשווי נמוך ממיליון ₪. בניגוד להלוואה שאתה יכול לקבל כנגד הבית שלך המשכנתא ההפוכה יכולה לספק עד 55 אחוזים משווי הבית. הסכום שמקבל הלווה תלוי בגילו, ולכן זכאים אנשים מבוגרים ליותר אחוזי מימון. המשכנתא ההפוכה חייבת בריבית עד לפירעונה, ויש לקוחות שבוחרים להסדיר אותה מדי חודש. ישנן תכניות משכנתא הפוכה שחלק מהקרן ניתן לפרוע לאורך התקופה ובכך להקטין את החוב שנצבר עד למועד הפירעון.
כיצד ניתן להגיש בקשה לקבל הלוואה כנגד משכון נכס?
החלטה חשובה, כמו האם לקבל הלוואות כנגד נכס או לקיחת משכנתא הפוכה חייבת להיעשות בזהירות. הקפד לשקול את היתרונות והחסרונות של נקיטת מעשה זה ואת החלופות שלו וודא שאתה מקבל את ההחלטה המתאימה. יש מחשבון משכנתא הפוכה וקבלו הערכה של הסכום שתקבלו כמו גם התנאים. מעבר לכך, הנכם מתבקשים לדבר עם סוכן מורשה של כל החברות המציעות משכנתא הפוכה. אמיר נווה – חברת ענבר. מאחר ומדובר בהלוואה לכל מטרה והלוואה הפוכה פותחת כמה דלתות לאוכלוסייה המבוגרת שבבעלותה נכסים.
באילו מצבים עדיף לבצע מחזור הלוואת משכנתא?
בעלי נכסים הזקוקים להלוואה אינם נותנים את הפתרון הטוב ביותר לכל נסיבות ולא יעבדו עבור כולם ולכן חיוני להכיר אפיקים נוספים להקלת העומס הכלכלי בעזרת הבית שלכם. במקרה של דוגמה, אם אתה באמצע החזר על המשכנתא שלך, אתה צריך לשקול אם אתה יכול למחזר את המשכנתא שלך כדי שתוכל לקבל תעריפים טובים יותר. אם אתה רוצה למחזר משכנתא? אם התנאים שהוצעו לך בעבר אינם תואמים את הנסיבות הפיננסיות הנוכחיות שלך או את המצב הנוכחי של הכלכלה.
זה קורה לעתים קרובות למדי, שכן משכנתא היא התחייבות לטווח ארוך יותר וקורים כמה דברים. למשל, אם מתקשים לעמוד בהחזרים על בסיס חודשי של המשכנתא, תוכלו להאריך את תקופת ההחזר, ובכך להפחית את ההחזרים כדי להפוך את ניהול הכספים לנוח יותר עבורכם. זה עובד גם בתרחיש הפוך, כלומר, במקרה שראית שהמצב הכלכלי שלך משתפר במהלך התקופה שחתמת על המשכנתא שלך, אולי כדאי לשקול לסגור אותה ולבקש משכנתא שתתאים יותר לצרכים הנוכחיים שלך.
עם זאת, גם שינויים שאינם קשורים אליכם כמו שינויים באחוז הריבית או מדד המחירים או שער הדולר יכולים להשפיע באופן דרמטי על תנאי ההחזר שלכם. חשוב להיות ערניים כדי שתוכל לנצל את התנודות הללו לשיפור הנסיבות שלך כחלק ממחזור המשכנתא.
