הדירוג הוא מספר תלת-ספרתי (בין 100 ל-900) המשקלל את כל המידע האשראיי עליכם. דירוג נמוך מאותת למלווים פוטנציאליים כי הסבירות שתחדלו מלפרוע הלוואה גבוהה יותר סטטיסטית.

חשוב להבין: זהו כלי סטטיסטי-פרוגנוסטי, לא עונשי. הוא משתנה באופן דינמי עם כל עדכון מידע חדש שמתקבל מהבנקים וגופי האשראי.

דירוג BDI נמוך משפיע ישירות על:

• יכולתכם לקבל הלוואה מבנקים או מגופים פיננסיים
• תנאי ההלוואה שיוצעו לכם
• גובה הריבית שתשלמו (ריבית APR יכולה להיות גבוהה משמעותית)
• אפשרות לקבל כרטיסי אשראי או להגבלת אשראי גבוהה

מיתוס "המחיקה" נובע מחוסר הבנה של המערכת. הלשכות רק מאחסנות מידע שמסופק להן על ידי הבנקים והגופים הפיננסיים. הן אינן בעלות הסמכות לשפוט או לסלוח חובות.

לכן, הפנייה צריכה להיות למקור המידע השגוי (הבנק) ודרכו לתיקון בלשכה. כל הבטחה מספקים "חיצוניים" למחוק דירוג שלילי תמורת תשלום – היא ככל הנראה הונאה.

השלבים המפורטים הם:

1. קבלת הדוח: בקשו את דוח האשראי החינמי שלכם אחת לשנה מכל לשכה (BDI, דאן אנד ברדסטריט). זהו הבסיס לזיהוי הכשל.
2. איתור השגיאה: סקרו כל פריט: חובות שלא שלכם, סכומים לא מדויקים, פיגורים שכבר נפרעו, הלוואות סגורות שמוצגות כפעילות.
3. איסוף תיעוד: אספו כל מסמך רלוונטי: אישורי פירעון, הסכמי הסדר חוב, אישורי העברה בנקאית, התכתבויות עם הבנק.
4. הגשת תביעת תיקון: מלאו את טופס התביעה באתר הלשכה או במכתב רשום. הצמידו את המסמכים והסבירו בבירור מה השגיאה.
5. מעקב והתעקשות: לאחר הגשת התביעה, קיבלתם מספר פניה. עקבו אחר הטיפול. אם התשובה שלילית – אל תירתעו.
6. ערעור לבנק ישראל: אם הלשכה דחתה את תביעתכם ללא הצדקה, תוכלו להגיש ערעור למפקח על הבנקים בבנק ישראל. זהו גורם מאזן וסמכותי.

מסמכים חיוניים לפי סוג השגיאה:

ללא תיעוד מתאים – הסיכוי לתיקון נמוך. מומלץ לשמור עותקים מכל המסמכים ולשלוח בדואר רשום עם אישור מסירה.

תיקון שגיאה יכול להיות מהיר (מספר שבועות), בעוד ששיקום אשראי נמשך חודשים ואף שנים של התנהלות פיננסית אחראית.

שיקום אשראי מתחיל רק לאחר שכל החובות הפעילים טופלו. הוא כולל:

• פירעון מלא של חובות או הסדר חוב מחייב משפטית.
• ניהול אחראי של כלי אשראי קיימים – ביצוע תשלומים מלאים ובזמן.
• הימנעות מפניה ליותר מדי הצעות אשראי בפרק זמן קצר.
• גיוון סוגי האשראי (לא רק כרטיסי אשראי, אלא גם הלוואה מסודרת עם תשלומים עקביים).

זיכרו: גם לאחר פרעון חוב, הרישום ההיסטורי שלו נשאר בדוח למשך שבע שנים מתאריך סגירתו. עם זאת, השפעתו השלילית על הדירוג פוחתת עם הזמן, במיוחד אם בונים היסטוריה חיובית חדשה.

לוח זמנים אופייני:

• שבוע 1: קבלת הדוח החינמי ואיתור השגיאה.
• שבוע 2: איסוף המסמכים והגשת התביעה.
• שבוע 3-6: תקופת הבדיקה של הלשכה והגוף המדווח.
• במידה ונדחה – שבוע 7-8: הגשת ערעור לבנק ישראל (תהליך זה יכול להימשך עוד מספר שבועות).

הימנעו משירותים בתשלום שמבטיחים "האצת התהליך". לרוב, הם לא יכולים לעשות דבר מעבר למה שאתם יכולים לעשות בעצמכם בחינם. ההשקעה העיקרית הנדרשת מכם היא זמן וארגון תיעוד.