שמירה על שם טוב: הדרך לקבל הלוואות בתנאים נוחים

במהלך החיים, לכל אחד מאיתנו יש צורך להיעזר בהלוואות או אשראי לצורך רכישת דירה, רכב או מימון עסקים. לא אחת, קיימת תחושת חוסר ודאות בעת גידול במינוף הפיננסי, אך לעיתים הפתרון נמצא במקום פשוט – שמירה על שם טוב.

לפי נתונים של בנק ישראל, לשם טוב יש השפעה ישירה על התנאים שבהם ניתן לקבל הלוואות ואשראים. אלו ששומרים על היסטוריית אשראי חיובית נהנים מריביות נמוכות יותר ומפריסת החזר נוחה. מנגד, לאלו עם היסטוריה פיננסית פחות חיובית, התנאים פחות מועדפים והריביות גבוהות יותר. המוניטין האשראי לא רק שמפקח על ההתנהלות הפיננסית של כל אחד מאיתנו, הוא גם מסייע לנו לצמצם את העומס הכספי בהלוואות עתידיות.

מוניטין פיננסי: לא רק הציון

הציון האשראי שלך הוא לא רק מספר, אלא שיקול משמעותי עבור המוסדות הפיננסיים. כאשר נשקלת האפשרות להעניק הלוואה, חברות האשראי והבנקים בודקים את היסטוריית האשראי שלך, את שיעור החובות שלך, את התשלומים שבוצעו בזמן ואת הביצועים הכלכליים שלך בכלל. לא פעם, התנהלות פיננסית נכונה בשמירה על גבולות האשראי ועמידה בהתחייבויות, משפיעה לטובה על התנאים המוצעים לך.

לפי מחקר שנעשה בשנת 2023 ע"י משרד האוצר, נמצא כי כ-40% מהישראלים שנתקלים בקשיים בהשגת אשראי בתנאים נוחים אינם שומרים על מוניטין פיננסי חיובי. הציון האשראי שלהם נמוך והם מתקשים לקבל הצעות ריבית אטרקטיביות. לעומת זאת, רק 25% מהלקוחות עם היסטוריית אשראי חיובית נמצאים במצב דומה.

היכן עובר הגבול? איך שומרים על שמו הטוב של האשראי?

שמירה על שם טוב בתחום הפיננסי אינה משימה קשה, אך היא דורשת לא מעט אחריות. כמה פעולות פשוטות יכולות לשפר באופן משמעותי את המצב הפיננסי שלך. לדוגמה, חשוב להימנע מעיכובים בתשלומים, לשמור על חובות נמוכים ככל האפשר ולוודא שאין לך הוצאות מיותרות שיכולות לפגוע ביכולת שלך לעמוד בהתחייבויות. כמו כן, יש לעקוב אחרי הציונים האשראיים שלך ולבדוק אותם לפחות פעם בשנה.

חלק מהתהליך כולל ניהול נכון של כרטיסי האשראי, שימוש מבוקר בהלוואות ושמירה על יחס נכס-חוב בריא. לפי נתוני Zix, הסטטיסטיקה מראה כי כשליש מהישראלים חווים קשיים בניהול האשראי הפרטי שלהם, מה שמשפיע ישירות על תנאי ההלוואות שהם מקבלים בעת הצורך.

איך שמירה על שם טוב משפיעה על הריביות?

ריביות הלוואה לא נקבעות רק לפי סכום ההלוואה או תקופת ההחזר. גם פרמטרים נוספים, כמו היסטוריית האשראי של הלווה, משחקים תפקיד משמעותי. בנק ישראל מציין כי הלוואות המוענקות ללקוחות בעלי ציון אשראי גבוה (מעל 700) כוללות ריביות נמוכות משמעותית מאלו שמוענקות ללקוחות בעלי ציון אשראי נמוך (מתחת ל-600).

לפי נתוני בנק ישראל, ישנו הבדל משמעותי בריביות הלוואות בין אנשים בעלי ציון אשראי גבוה לבין אלו עם ציון אשראי נמוך. על פי מחקרים שנעשו על ידי Max 1, לקוחות שמחזיקים בהיסטוריית אשראי חיובית יכולים לקבל ריביות בהן הם חוסכים עד 2%-3% מהסכום הכולל של הלוואה בהשוואה ללקוחות עם היסטוריה שלילית.

השפעת ציון האשראי על הריבית

כפי שנראה מהנתונים, ככל שהציון האשראי של הלווה גבוה יותר, כך הוא ייהנה מתנאים טובים יותר בהלוואות, כולל ריביות נמוכות יותר. חשוב לציין כי ריביות הלוואות לא נקבעות רק לפי סכום ההלוואה, אלא גם על פי הציון האשראי של הלווה. הגרף הבא מציג את ההשפעה של ציון האשראי על הריבית שמציעים למי שמבקש הלוואה.

גרף זה מציין את ההבדלים בריביות בין לקוחות עם ציון אשראי גבוה לבין לקוחות עם ציון אשראי נמוך. ככל שציון האשראי גבוה יותר, כך הריבית על ההלוואה תהיה נמוכה יותר, מה שמפשט את ההתנהלות הכלכלית לאורך זמן.

טבלה – השפעת ציון האשראי על התנאים בהלוואות

הנתונים בטבלה משקפים את השפעת ציון האשראי על הריבית ותנאי ההלוואה שמתקבלים בעת קבלת הלוואה. כל פרמטר נבחן על פי המצב הכלכלי של הלווה ומצבו הפיננסי לאורך זמן.

אז איך לשמור על שם טוב ולהבטיח תנאים טובים?

מומחים בתחום הפיננסי ממליצים על מספר צעדים חשובים לשמירה על מוניטין פיננסי יציב. תחילה, חשוב לא להסתבך בהלוואות מיותרות ולהימנע מתשלומים שיכולים להכביד עליך כלכלית. שמירה על חובות מינימליים ותשלום בזמן, במיוחד עבור כרטיסי אשראי, היא צעד קריטי להבטחת מוניטין טוב.

בנוסף, חשוב לבצע בדיקות תקופתיות של ציון האשראי ולוודא שהנתונים עדכניים ונכונים. אם מצאת טעות, יש לתקן אותה בהקדם. לא כדאי לחכות עד שנצטרך הלוואה כדי לשים לב למה שמתרחש בשוק האשראי שלך.

לסיכום, שמירה על שם טוב הוא לא רק עניין של ניהול פיננסי אחראי אלא גם הדרך להבטיח עתיד פיננסי יציב יותר. מי ששומר על שמו הטוב יכול ליהנות מתנאים טובים יותר בעת קבלת הלוואות ואשראים, ובכך להבטיח את הצלחתה של כל עסקה פיננסית בה הוא מעורב.