איך לשפר דירוג אשראי (BDI) תוך 90 יום? – מדריך מעשי
עדכון אחרון: מרץ 2025 | מאת: צוות הכלכלנים של ZIX
תקציר מנהלים
דירוג אשראי (BDI) נמוך פוגע ביכולת לקבל הלוואות, להשכיר דירה ולעיתים אף להתקבל לעבודה. מאמר זה מתאר תוכנית פעולה בת 90 יום לשיפור דירוג האשראי. הוא מתמקד בשלושה צירים מרכזיים: תיקון טעויות ותשלום חובות דחופים, בנייה נכונה של היסטוריה אשראית דרך כלי אשראי מבוקרים, וניהול תזרים מזומנים מול הבנק והחברות. המאמר כולל הנחיות מעשיות, טבלאות השוואה והסברים על האופן שבו כל פעולה משפיעה על ציון ה-BDI שלכם, בהתאם לחוק נתוני אשראי ולמודלים המעודכנים של 2025.
מהו בעצם דירוג אשראי (BDI) ולמה הוא חשוב כל כך ב-2025?
דירוג אשראי (BDI – Behavioral Debt Indicator) הוא מספר בין 100 ל-900 המשקף את הסיכון האשראי שלכם בעיני הבנקים והחברות. הוא מחושב ע"י חברות הדירוג (כמו חקר, ביטח ובין לווים) בהתאם להיסטוריה הפיננסית שלכם. דירוג גבוה (לדוגמה, מעל 700) פותח דלתות לריביות נמוכות יותר, מגבלות אשראי גבוהות והטבות. בשנת 2025, בתנאי ריבית גבוהה (ריבית בנק ישראל עומדת על 4.5%, וריבית הפריים על 6%), הדירוג הוא כלי קריטי לחיסכון של אלפי שקלים בהלוואות.
המודל הסטטיסטי מבוסס על נתונים ממאגר המידע של "בנק ישראל". הוא מתעדכן באופן תדיר.
הדירוג אינו נקבע באופן שרירותי אלא משקלל מגוון פרמטרים אובייקטיביים מהעבר הפיננסי שלכם.
ציון נמוך מגדיר אתכם כלווים בסיכון גבוה יותר, מה שמוביל לסירובי אשראי או לעלויות מימון מופחתות.
החשיבות התעצמה עם העלייה בריבית, שכן הפער בין ריבית ללווה "טוב" ללווה "פחות טוב" התרחב משמעותית.
איך אפשר לקבל את דוח ה-BDI המלא שלכם בחינם?
על פי "חוק נתוני אשראי", כל אזרח זכאי לקבל דוח דירוג אשראי מלא אחת לחצי שנה, ללא תשלום, מחברת הדירוג שסיפקה את המידע. פנו ישירות לאתרי חברות הדירוג (חקר, ביטח, בין לווים) או דרך אחד מהשירותים הבנקאיים המקוונים שהן מאפשרות. זה הצעד הראשון והחיוני בכל תוכנית שיפור.
הדוח החינמי הוא זכותכם החוקית. אין צורך לשום כסף עבור הדוח הבסיסי.
בדוח תקבלו את הציון המספרי (ה-BDI) וגם פירוט של הגורמים המשפיעים עליו, לרבות חובות פעילים, היסטוריית תשלומים וסך החשיפה האשראיתית.
קבלת הדוח אינה פוגעת בדירוג עצמו. זוהי "סקירה רכה" (Soft Inquiry).
מומלץ מאוד לקבל דוחות מכל שלוש החברות, שכן ייתכן פערים קטנים בנתונים שביניהן.
אילו טעויות נפוצות בדוח עלולות להוריד את הדירוג ומה עושים איתן?
הטעויות הנפוצות כוללות חובות שנסרקו או שולמו אך עודם רשומים כפעילים, זהות גנובה שגרפה הלוואות על שמכם, או נתונים לא מעודכנים על סגירת חשבונות. יש לסמן את הטעות ישירות בדוח דרך אתר חברת הדירוג ולהגיש בקשה לתיקון מלווה במסמכים סותרים (הוכחת תשלום, תצהיר למשטרה וכו'). תיקון טעות יכול להעלות את הציון בתוך ימים בודדים.
גוף האשראי מחויב לטפל בבקשה בתוך 30 יום. אם הטעות אכן קיימת, היא תחויב להסירה.
תיעוד כל התקשרות הוא קריטי. שמרו קובצי PDF של הבקשה והמסמכים.
טעויות נפוצות נוספות: סכום חוב לא מדויק, מועד פיגור שגוי, או הלוואה שכבר נפרעה אך נותרה רשומה כפתוחה.
לאחר הגשת הבקשה, בקשו עותק מעודכן של הדוח כדי לוודא שהתיקון בוצע.
איך מתחילים לתקן את הדירוג אם יש חובות דחופים או חיובים בחדלות פירעון?
התמקדו קודם בחובות הפעילים והדחופים ביותר: אלה שבגבייה, חיובים בהוצאה לפועל או תשלומים שחצו את 90 יום הפיגור (נקודה קריטית בדירוג). נסו להגיע להסדרי תשלום עם הגופים המלווים, אפילו בסכומים סמליים תחילה, כדי לעצור את הדחייה ולהפוך את החוב ל"מסודר". עצם המעבר מפיגור להסדר משדר לבנק ישראל ומערכות הדירוג שינוי מגמה.
חוב בהוצאה לפועל פוגע קשות בדירוג. עצם פתיחת הסדר תקטין את הנזק.
גם אם אינכם יכולים לפרוע את כל הסכום, הפגינו כוונת פירעון. זה ערך בפני עצמו למודל הדירוג.
העדיפו להגיע להסדר ישיר עם הנושה לפני שימוש בשירותי גישור חיצוניים, כדי להימנע בעמלות נוספות.
לאחר כריתת הסדר, ודאו שהוא מדווח כראוי לחברות הדירוג. בקשו אישור בכתב.
האם לסגור את כל כרטיסי האשראי הישנים כדי לשפר את הדירוג?
לא. סגירת חשבונות אשראי ישנים ופעילים עלולה דווקא לפגוע בדירוג, מכיוון שהיא מקצרת את אורך ההיסטוריה האשראיתית שלכם ומקטינה את סך האשראי הזמין שלכם – שני פרמטרים חשובים. עדיף להשאיר חשבונות עם יתרה אפסית פתוחים, ולנהל אותם באופן נקי.
אורך ההיסטוריה האשראיתית מהווה כ-15% מהדירוג. חשבון ותיק הוא נכס.
המאזן בין סך האשראי הזמין לסך השימוש (היחס "ניצול אשראי") קריטי. סגירת אשראי מגדילה את אחוז הניצול אם יש לכם חובות אחרים.
אם יש לכם מספר כרטיסים עם עמלות שנתיות גבוהות, שקלו לסגור רק את הפחות חיוניים, אך צפו לירידה זמנית בציון.
הפתרון האידיאלי: השאירו את החשבונות הישנים פתוחים, ובקשו מהבנק להוריד את מסגרת האשראי בהם למינימום אם אתם חוששים מפיתוי.
איך בונים היסטוריה אשראיתית טובה מאפס (או מחדש) תוך 90 יום?
השתמשו בכלי אשראי "נשלט" וקטן, כמו כרטיס אשראי עם מסגרת נמוכה (1,000-2,000 ש"ח) או הלוואה קטנה עם תשלומים חודשיים קבועים. בצעו רכישות קטנות באמצעות הכרטיס (דלק, מצרכים) ופרעו את כל הסכום במועד – לפני תאריך החיוב – כך שלא יוותרו ריבית או יתרה. פעולה זו מדגימה אחריות ותדירות שימוש – גורמים שמעלים דירוג.
לבקשת כרטיס אשראי ראשון, פנו לבנק או לחברת כרטיסים שמתמחים ב"כרטיסי ביטחון" או כרטיסים למתחילים.
הקפידו שהתשלום המלא יבוצע אוטומטית מהחשבון בסמוך לתאריך החיוב. אל תסמכו על תזכורות.
גם אם המסגרת נמוכה, עצם השימוש הסדיר והפירעון המלא מדווחים לחברות הדירוג ומשפרים את הפרופיל.
לחלופין, רכוש על חשבון אשראי בנקאי קטן (אוברדראפט מאושר) ופרעו אותו מיידית עם קבלת המשכורת.
מהו יחס ניצול האשראי ואיך משפרים אותו במהירות?
יחס ניצול האשראי הוא אחוז האשראי שאתם משתמשים בו מכלל האשראי הזמין לכם. לדוגמה: אם לכם מסגרות אשראי של 10,000 ש"ח בסך הכל, ויש לכם יתרה של 4,000 ש"ח, היחס הוא 40%. כדי לשפרו במהירות: (1) פרעו יתרות, במיוחד בכרטיסי אשראי, (2) בקשו הגדלת מסגרת בחשבונות קיימים (ללא בדיקת אשראי נוספת, אם אפשר) – הגדלת המכנה מורידה את היחס.
מטרה אידיאלית: שמרו על יחס ניצול אשראי נמוך מ-30%. זהו סף קריטי שמרבית המודלים מחשיבים כחיובי.
שיפור היחס הזה יכול להניב עלייה ניכרת בדירוג תוך 30-60 יום, מכיוון שהוא משקף מידית את רמת הסיכון הנוכחית.
אל תמהרו לסגור חשבונות עם יתרה אפסית – הם מגדילים את סך האשראי הזמין ומורידים את היחס.
אם אינכם יכולים לפרוע יתרה גדולה, נסו לפזרה על פני מספר חשבונות במקום לרכזה באחד.
טבלת השוואה: דרכי פעולה להשגת אשראי בוני-דירוג
| סוג הכלי הפיננסי | יתרונות לבניית דירוג | חסרונות / סיכונים | מדד ריבית ממוצע (APR) 2025 | מומלץ ל- |
|---|---|---|---|---|
| כרטיס אשראי עם מסגרת נמוכה | דיווח חודשי, מדגים ניהול תזרים, נגיש | פיתוי להוצאה לא מבוקרת, עמלות | 18%-25% על יתרה (0% אם פורעים במלואו לפני התאריך) | מתחילים, בוני היסטוריה |
| הלוואה קטנה ל-12 חודדים | דיווח על תשלומים עקביים, מכבדת גבול תקציב | ריבית גבוהה יחסית להלוואות גדולות | 10%-15% (ריבית אפקטיבית) | מי שצריך גם תזרים ומבנה תשלום קבוע |
| חשבון אשראי בנקאי (אוברדראפט מאושר) | משקף ניהול מול הבנק הראשי, נזיל | ריבית גבוהה מאוד על שימוש | פריים+4% = כ-10% | בעלי משכורת קבועה בבנק, לשימוש נקודתי |
| הלוואה לכל מטרה (10,000 ש"ח) | מדגימה יכולת לעמוד בהתחייבות בינונית | דורשת כבר בסיס אשראי סביר, ריבית | 8%-12% | מי שדירוגו הבינוני ומעלה ורוצה לשפרו עוד |
APR – Annual Percentage Rate: הריבית השנתית האפקטיבית הכוללת עמלות.
איך מנהלים את הבנק הראשי כדי שהדירוג ישתפר?
הפכו את חשבון הבנק הראשי שלכם למודל של סדר: וודאו שההכנסה החודשית מגיעות לחשבון, הימנעו מאוברדראפט לא מאושר, ושמרו על רזרבות קטנות אך קבועות. מנהלי האשראי בבנק רואים את תנועות החשבון. ניהול אחראי כאן מעיד על יציבות פיננסית, וזה מתורגם לדירוג חיובי גם אם אין לכם מוצרי אשראי רבים.
בנק ישראל מקבל דיווחים שוטפים מהבנקים המסחריים. התנהלותכם בחשבון הנוכחי היא תעודת הזהות הפיננסית המיידית שלכם.
אוברדראפט לא מאושר הוא "דגל אדום" ופוגע בדירוג בצורה קשה, גם אם הבנק מאפשר אותו.
הגעת המשכורת לחשבון זהו איתות חיובי חזק ליציבות. אם אתם עצמאיים, הפקדות קבועות מראות ניהול.
בקשו מהבנק התראות SMS לפני חשבון מינוס. שליטה פעילה מונעת פיגורים קטנים שהופכים גדולים.
שאלות נפוצות (FAQ)
האם בדיקה עצמית של הדירוג באתר הבנק פוגעת בו?
כמה זמן נשאר חוב ששולם על שם בדירוג?
האם ניתן לשפר דירוג אשראי ללא הכנסה קבועה?
מה ההבדל בין דירוג אשראי בנקאי (בגין) לדירוג BDI כללי?
האם שימוש בשירותי "ייעוץ להסדרת חובות" משפיע על הדירוג?
