מיטב דש בע"מ (לשעבר "מיטב הלוואות") היא אחת החברות הפיננסיות הגדולות בישראל, שהייתה בעבר חלק מבנק מזרחי טפחות ונמכרה. החברה מציעה מגוון הלוואות:

• הלוואות לכל מטרה
• הלוואות לרכב
• מימון עסקי
• איחוד הלוואות

כדאי להשוות את ההצעה שלהם עם הצעות מתחרים, ולבדוק את הריבית והעמלות. גם אם הייתה לך הלוואה במיטב בעבר, תנאי השוק השתנו וייתכן שתוכל לקבל ריבית טובה יותר במקום אחר.

הלוואות ניתנות על ידי מגוון גורמים:

1. בנקים: ההלוואות המסורתיות והנפוצות ביותר.
2. חברות אשראי ופיננסיות: לא בנקאיות כמו מיטב דש, One Zero, גמל והשקעות ועוד.
3. חברות ביטוח וקופות גמל: הלוואות כנגד הערך הצבור.
4. משכנתאות: בנקים וגורמים מיוחדים למשכנתאות.
5. גורמי מימון חוץ בנקאיים: חברות פינטק, פלטפורמות P2P ועוד.

לגבי מוגבלים כלכלית או אנשים עם דירוג אשראי נמוך:

איחוד הלוואות הוא פעולה פיננסית שבה לוקחים הלוואה חדשה אחת גדולה יותר, כדי לסגור מספר הלוואות קטנות יותר. המטרה היא:

• לפשט את הניהול הפיננסי – תשלום חודשי אחד במקום כמה
• להשיג ריבית נמוכה יותר (אם אפשר)
• להקטין את התשלום החודשי הכולל
• לשנות את משך ההלוואה (להאריך או לקצר)

תהליך איחוד הלוואות כולל כמה שלבים:

1. איסוף מידע: לאסוף את כל פרטי ההלוואות הקיימות – סכומים, ריביות, יתרות ותנאים.
2. בדיקת זכאות: לבדוק את דירוג האשראי שלך ואת היכולת לקבל הלוואה חדשה.
3. השוואת הצעות: לקבל הצעות מגורמים שונים (בנקים, חברות פיננסיות) להלוואה לאיחוד.
4. חישוב כדאיות: לוודא שההלוואה החדשה באמת משתלמת – תשלום חודשי נמוך יותר ו/או ריבית נמוכה יותר.
5. לקיחת ההלוואה החדשה: אישור ההלוואה והעברת הכספים לסגירת ההלוואות הישנות.
6. סגירת ההלוואות הישנות: לוודא שההלוואות הישנות נסגרו רשמית ומחויבויותיך הסתיימו.

מומלץ להתייעץ עם יועץ פיננסי או מומחה אשראי לפני קבלת החלטה.

כדי לדעת איפה יש לך הלוואות וכיצד לקבל פירוט מלא:

• בדיקת דוח אשראי: ניתן לקבל דוח חינם אחת לשנה מגוף הביקורת על הבנקים או דרך חברות כמו "כל אשראי" או "דירוג המידע". הדוח יציג את כל ההלוואות והמחויבויות הרשומות על שמך.
• פניה ישירה לנותני ההלוואה: לבנקים, חברות האשראי וכל גוף אחר שהלווה לך כסף, לבקש דוח מפורט של יתרת ההלוואה, הריבית והתנאים.
• בדיקת חשבון הבנק: להסתכל על ההורשות החודשיות שלך ולזהות תשלומי החזר הלוואות.
• פניה למשרד ההוצאה לפועל: אם יש הלוואות שהגיעו לחדלות פירעון, ניתן לקבל מידע דרך המערכת.

לפני איחוד הלוואות, חשוב לקבל פירוט מדויק של כל ההלוואות הקיימות כדי לחשב נכון את הכדאיות.

הלוואת דיור (משכנתא) היא הלוואה הניתנת לרכישת דירה או בית, כאשר הנכס המשמש כבטוחה להלוואה. זו ההלוואה הגדולה והארוכה ביותר שלוקח אדם ממוצע.

• משך ההלוואה: לרוב 20-30 שנה
• בטוחה: הנכס הנרכש משועבד לטובת המלווה
• סוגים: קבועה, צמודה, משתנה, קל"צ (קיצור לך צעדים) ועוד
• מסלולים: יכולים להיות משולבים – חלק בריבית קבועה וחלק בריבית משתנה

אלו סוגים שונים של הלוואות עם מאפיינים ייחודיים:

• הלוואת בלון: הלוואה שבה משלמים רק את הריבית לאורך תקופת ההלוואה, ובסיום התקופה משלמים את כל הקרן (ה"בלון") בתשלום אחד גדול.
• הלוואת קבלן: הלוואה הניתנת לקבלני בניין למימון פרויקטים, לרוב עם תנאים מיוחדים והחזר מתוך מכירות הדירות.
• הלוואת מזנין (Revolving Credit): מסגרת אשראי קבועה שבה אתה יכול למשוך כסף, להחזיר, ולמשוך שוב – כמו כרטיס אשראי אבל בסכומים גדולים יותר.

אלו סוגים חדשים יחסית של הלוואות:

• הלוואות סולו: הלוואות הניתנות ישירות דרך פלטפורמות אינטרנט ללא צורך במתווך בנקאי.
• הלוואות P2P (Peer-to-Peer): הלוואות מעמית לעמית, שבה אנשים פרטיים מלווים לאנשים פרטיים אחרים דרך פלטפורמה דיגיטלית.
• הלוואות חברתיות: הלוואות דרך קהילות או רשתות חברתיות, לפעמים בין חברים או מכרים.
• שוק אפור: מונח המתייחס למתן הלוואות מחוץ למערכת הבנקאית הרגילה, לרוב ללא פיקוח – עלול להיות מסוכן עם ריביות גבוהות מאוד.

בלנדר הלוואות היא חברת פינטק ישראלית המציעה פלטפורמה דיגיטלית להשוואת והצעת הלוואות. החברה פועלת כמתווך בין הלווים למלווים (בנקים וחברות פיננסיות).

היתרונות של בלנדר:

• השוואה מהירה בין הצעות ממלווים שונים
• תהליך דיגיטלי מלא ללא צורך להגיע לסניף
• פגיעה מינימלית בדירוג האשראי (בדיקה אחת במקום כמה)
• שקיפות בתנאים ובריביות

ריבית ההלוואות משתנה בהתאם לגורמים רבים:

• סוג ההלוואה: משכנתא – לרוב הריבית הנמוכה ביותר; הלוואה לכל מטרה – גבוהה יותר; הלוואה דרך כרטיס אשראי – הגבוהה ביותר.
• משך ההלוואה: ככל שההלוואה ארוכה יותר, הריבית גבוהה יותר.
• הבטוחות: הלוואה עם בטוחה (כמו משכנתא) – ריבית נמוכה יותר; הלוואה ללא בטוחה – ריבית גבוהה יותר.
• דירוג אשראי: ללווים עם דירוג אשראי גבוה – ריבית נמוכה יותר; דירוג נמוך – ריבית גבוהה יותר.
• גובה ההלוואה: הלוואות גדולות יותר לרוב זוכות לריבית טובה יותר.

הלוואה לכל מטרה היא הלוואה שניתן להשתמש בכספה לכל צורך, ללא צורך לנמק או להוכיח את מטרת ההלוואה. זהו סוג ההלוואה הנפוץ ביותר לצריכה פרטית.

מאפיינים עיקריים:

• סכומים: החל מכמה אלפי שקלים ועד מאות אלפים
• משך: בדרך כלל 1-7 שנים
• ריבית: גבוהה ממשכנתא אך נמוכה מכרטיס אשראי
• בטוחות: לרוב ללא בטוחות או עם ערבים בלבד
• מטרות נפוצות: שיפוץ בית, רכב, חתונה, חופשה, איחוד חובות

עקרון הפעולה של הלוואות הוא פשוט:

1. פנייה למלווה: בנק, חברת אשראי או כל גורם מלווה אחר.
2. בדיקת זכאות: המלווה בודק את יכולת ההחזר שלך, דירוג האשראי, ההכנסות וההוצאות.
3. קביעת תנאים: אם אתה זכאי, נקבעים סכום ההלוואה, הריבית, משך ההלוואה ותנאים נוספים.
4. חתימה על הסכם: חותמים על חוזה המפרט את כל תנאי ההלוואה.
5. קבלת הכספים: הכסף מועבר לחשבונך.
6. החזר ההלוואה: אתה מחזיר בהתאם ללוח הסילוקין – קרן + ריבית בתשלומים חודשיים קבועים.
7. סיום ההלוואה: לאחר החזר כל הקרן והריבית, ההלוואה נסגרת.

הריבית היא למעשה "מחיר" השימוש בכסף של המלווה, והיא נקבעת לפי הסיכון שנותן ההלוואה לוקח ומצב שוק הכספים.

ישנן מספר דרכים לסגור או לצמצם הלוואות:

1. החזר מלא לפני הזמן: לשלם את כל יתרת ההלוואה בבת אחת. שימו לב: בחלק מההלוואות יש עמלת פירעון מוקדם.
2. הגדלת התשלומים החודשיים: לשלם יותר מהמינימום הנדרש, כך שההלוואה תסתיים מהר יותר.
3. הלוואת גישור: לקחת הלוואה חדשה לסגירת הישנה, אם התנאים טובים יותר.
4. משא ומתן עם המלווה: לפנות למלווה ולבקש תנאים טובים יותר, הקלות או הסדר חוב אם יש קשיים.
5. איחוד הלוואות: כפי שתואר בפרק הקודם.

בחירת הלוואה נכונה דורשת תשומת לב לכמה פרמטרים מרכזיים:

• ריבית שנתית כוללת (ר"ש): המספר החשוב ביותר – כולל את כל העמלות וההוצאות. השוו בין הר"ש בהצעות השונות.
• תשלום חודשי: ודאו שהתשלום החודשי מתאים לתקציב שלכם ולא יפגע ביכולת הכלכלית שלכם.
• משך ההלוואה: הלוואה ארוכה יותר = תשלום חודשי נמוך יותר אך סך הריבית שתשלמו גבוה יותר.
• גמישות: אפשרות לפירעון מוקדם, הקטנת/הגדלת תשלומים, דחיית תשלומים בשעת הצורך.
• עמלות: עמלת פתיחה, עמלת פירעון מוקדם, עמלות ניהול.
• מוניטין המלווה: בדקו ביקורות על השירות, זמינות ושביעות רצון לקוחות.

מומלץ להשתמש במחשבוני הלוואות באינטרנט כדי להשוות בין אפשרויות שונות.