מדריך צרכני | אשראי לצעירים
האם אפשר לקבל הלוואה בגיל 18?
מגיל 18 אפשר להגיש בקשה להלוואה ולחתום על הסכם אשראי באופן עצמאי, אך אין זכאות אוטומטית לקבלת הכסף. כל מלווה קובע תנאי סף משלו, וחלק מהבנקים וחברות האשראי מציעים מוצרים מסוימים רק מגיל 21. גם כאשר גיל המבקש מתאים, האישור, הסכום והריבית נקבעים לפי יכולת ההחזר, ההכנסה, ההתנהלות בחשבון ונתוני האשראי.
מה גיל 18 מאפשר מבחינה משפטית?
לפי חוק הכשרות המשפטית והאפוטרופסות, אדם שמלאו לו 18 הוא בגיר. המשמעות היא שבדרך כלל הוא יכול לחתום בעצמו על הסכם הלוואה ולהיות אחראי להתחייבויות שנוצרו מכוחו. החוק אינו מחייב בנק או חברת אשראי להעניק הלוואה, והוא גם אינו קובע שכל מוצר אשראי חייב להיות זמין כבר בגיל 18. בפועל, תנאי הגיל משתנים בין הגופים. לדוגמה, בעמודי ההלוואות של MAX ושל ישראכרט מצוין כי ההצעות הרלוונטיות שם מיועדות לבני 21 ומעלה. לכן יש לבדוק את תנאי המוצר המסוים לפני שממלאים בקשה ולא להסתמך רק על הכותרת "הלוואה לצעירים".ההבחנה החשובה:
גיל 18 מעניק יכולת משפטית להתקשר בהסכם, אך המלווה עדיין רשאי לקבוע גיל מינימום, לבדוק את הבקשה ולאשר או לדחות אותה.
מה משפיע על אישור הלוואה בגיל 18?
גיל המבקש הוא רק אחד מנתוני הבדיקה. הוראת ניהול בנקאי תקין של בנק ישראל דורשת מתאגיד בנקאי לבסס החלטות אשראי על הערכת האיתנות הפיננסית, יכולת הפירעון, דירוג הלווה והמידע הזמין על התנהלותו. אצל צעיר בתחילת דרכו ייתכן שאין עדיין היסטוריית אשראי ארוכה, ולכן להכנסה ולתזרים בחשבון עשוי להיות משקל משמעותי.הכנסה קבועה
משכורת, הכנסה משירות, עבודה חלקית או מקור הכנסה מתועד אחר עשויים לסייע למלווה להעריך אם ההחזר אפשרי.יחס בין הכנסה להתחייבויות
המלווה בוחן כמה כסף נשאר לאחר הוצאות קבועות, מסגרות אשראי, תשלומים וחובות קיימים.התנהלות בחשבון
חריגות, חיובים שלא כובדו וצ'קים חוזרים עלולים להקשות על קבלת אשראי או לייקר אותו.נתוני אשראי
נותן אשראי עשוי לבקש, בכפוף להסכמה ולדין, מידע ממערכת נתוני האשראי לצורך הערכת הסיכון.סכום ומטרת ההלוואה
בקשה מצומצמת ומנומקת עשויה להיות קלה יותר לבחינה מבקשה לסכום גבוה ללא תכנון החזר ברור.תנאי המוצר
לכל גוף יש מדיניות אחרת בנוגע לגיל, ותק בחשבון, אמצעי תשלום, הכנסה מינימלית ובטוחות.אילו אפשרויות מימון אפשר לבדוק בגיל 18?
אין מוצר אחיד בשם "הלוואה לגיל 18". מדובר בבקשת אשראי רגילה שמגיש אדם צעיר, וכל מסלול כפוף לתנאי המלווה. לפני שפונים לגוף חוץ בנקאי כדאי להתחיל בבנק שבו מתנהל החשבון, לבדוק חלופות שאינן הלוואה ולהשוות לפחות שתי הצעות כתובות.| אפשרות | מה חשוב לבדוק | מגבלה אפשרית |
|---|---|---|
| הבנק שבו מתנהל החשבון | זכאות, ריבית שנתית, עמלות, סכום ההחזר והעלות הכוללת | היעדר הכנסה קבועה או היסטוריה קצרה בחשבון |
| חברת כרטיסי אשראי | גיל מינימום, החזקת כרטיס מתאים והשפעה על מסגרות קיימות | חלק מהמוצרים מיועדים רק לבני 21 ומעלה |
| נותן אשראי חוץ בנקאי | רישיון, זהות החברה, חוזה מלא, ריבית, עמלות ותנאי פיגור | העלות עלולה להיות גבוהה יותר ואין הבטחה לאישור |
| סיוע משפחתי או פריסה מול הספק | תנאים כתובים, מועד החזר והאם קיימות עלויות נוספות | לא תמיד האפשרות זמינה או מתאימה |
| מלגה, מענק או קרן סיוע | זכאות לפי לימודים, שירות, מצב כלכלי או מטרה מוגדרת | תהליך בדיקה וזמני טיפול שאינם מיידיים |
אילו מסמכים עשויים לבקש?
רשימת המסמכים נקבעת לפי הגוף, סכום ההלוואה ומאפייני המבקש. בדרך כלל כדאי להכין מראש:- תעודת זהות ופרטי חשבון בנק על שם המבקש.
- תלושי שכר או אסמכתאות אחרות להכנסה.
- דפי חשבון מהחודשים האחרונים, אם התבקשו.
- פירוט התחייבויות והלוואות קיימות.
- מסמך המציג את מטרת המימון, כאשר הוא רלוונטי.
- פרטי ערב או בטוחה רק אם המלווה דורש זאת ולאחר שהוסברו מלוא המשמעויות.
איך משווים את עלות ההלוואה?
משווים הצעות לפי אותו סכום ואותה תקופת החזר, ובודקים את הסכום הכולל שיוחזר. החזר חודשי נמוך אינו מעיד בהכרח על הלוואה זולה, משום שפריסה ארוכה יותר עשויה להגדיל את העלות הכוללת.דוגמה להמחשה בלבד
בהצעה אחת מתקבלים 5,000 ש"ח ומחזירים בסך הכל 5,400 ש"ח. בהצעה אחרת מתקבלים אותם 5,000 ש"ח ומחזירים 5,650 ש"ח. כדי להשוות נכון צריך לבדוק גם את מספר התשלומים, הריבית, העמלות, עלות פיגור ותנאי פירעון מוקדם. המספרים בדוגמה אינם הצעת אשראי ואינם מייצגים מחיר שוק.הפרטים שצריכים להופיע בהצעה הכתובה
- סכום הכסף שמתקבל בפועל.
- שיעור הריבית ואופן חישובה.
- כל העמלות וההוצאות הנלוות.
- מספר התשלומים, מועדי התשלום וגובה כל תשלום.
- הסכום הכולל הצפוי לתשלום.
- ריבית פיגורים והשלכות של אי עמידה בהחזר.
- תנאים לפירעון מוקדם, ביטול או שינוי ההסכם.
7 בדיקות לפני שחותמים על הלוואה בגיל 18
- מגדירים מטרה וסכום. מבקשים רק את הסכום הנחוץ ולא את הסכום המרבי שהוצע.
- בונים תקציב חודשי. משאירים מרווח להוצאות בלתי צפויות ולא מסתמכים על הכנסה שטרם התקבלה.
- בודקים את נתוני האשראי. אפשר להזמין דוח ריכוז נתונים ולפעול לתיקון מידע שגוי לפני הגשת הבקשה.
- משווים לפחות שתי הצעות. בודקים עלות כוללת, תקופה, עמלות ותנאי פיגור באותם תנאים.
- מוודאים מי המלווה. בודקים שם חברה, מספר תאגיד ורישיון מתאים כאשר נדרש.
- קוראים את ההסכם לפני חתימה. לא חותמים על מסמך חסר ולא משאירים שדות פתוחים.
- עוצרים כאשר מופעל לחץ. הבטחת אישור, דרישת תשלום מראש או לחץ לחתום מיד הם סיבה לבדיקה נוספת.
מתי עדיף לא לקחת הלוואה?
הלוואה אינה פתרון מתאים כאשר אין מקור החזר סביר, כאשר היא נועדה לכסות הוצאות שוטפות שחוזרות מדי חודש או כאשר נדרשת הלוואה חדשה כדי לפרוע הלוואה קיימת. במצבים כאלה החוב עלול להתרחב גם אם ההחזר הראשון נראה נמוך. לפני מימון של חופשה, רכישה שאפשר לדחות או הוצאה שאינה חיונית, כדאי לחשב כמה חודשי חיסכון נדרשים ולבדוק חלופה ללא ריבית. סטודנטים יכולים לבדוק גם מסלולי סיוע והלוואות ללא ריבית לסטודנטים, בכפוף לזכאות ולתנאי הגוף המציע.סימני אזהרה:
הבטחה לקבלת כסף בלי בדיקה, בקשה לתשלום לפני קבלת הצעה, סירוב למסור חוזה, דרישה לצ'ק פתוח, פנייה מחשבון אנונימי או איום במקרה של שאלות.
